O score de crédito tradicional sempre foi uma das principais ferramentas utilizadas por bancos e instituições financeiras para avaliar a concessão de crédito. Apesar de sua importância, esse modelo apresenta limitações relevantes, já que considera basicamente histórico de pagamentos, dívidas registradas e algumas movimentações financeiras formais.
Na prática, isso significa que milhões de pessoas e empresas na América Latina ficam invisíveis para o sistema financeiro. Trabalhadores informais, autônomos, pequenos empreendedores ou consumidores sem histórico de crédito acabam tendo acesso restrito a empréstimos ou pagando juros mais altos, mesmo quando apresentam um comportamento financeiro saudável.
É nesse contexto que o Open Finance surge como uma mudança de paradigma.
O poder dos dados no Open Finance
O Open Finance permite que os consumidores compartilhem, de forma segura e consentida, informações muito mais ricas do que aquelas utilizadas no modelo tradicional de análise de crédito. Isso inclui:
- Movimentações bancárias em tempo real;
- Histórico de pagamentos recorrentes, como aluguel, contas de luz, internet e streaming;
- Informações de cartões de crédito e investimentos;
- Fluxo de caixa de pequenas empresas e profissionais autônomos.
Esses dados ampliam a visão das instituições financeiras sobre seus clientes, possibilitando criar modelos preditivos mais precisos, inclusivos e personalizados.
Inclusão financeira na prática
Um exemplo claro:
- Um consumidor que nunca contratou crédito formal, mas que paga suas contas em dia e mantém saldo positivo na conta corrente, pode ser classificado como baixo risco — algo que o score tradicional não seria capaz de identificar.
- Da mesma forma, um pequeno negócio com fluxo de caixa saudável pode finalmente acessar linhas de crédito mais justas, com taxas adequadas à sua realidade.
Assim, o Open Finance não apenas melhora a precisão das análises, mas também quebra barreiras de exclusão financeira em toda a região.
Como a Belvo tem ajudado as empresas a transformarem o crédito
Na América Latina, a Belvo tem desempenhado um papel fundamental nesse movimento. Como principal plataforma de conexão com dados de Open Finance, a empresa fornece infraestrutura para que fintechs, bancos e startups consigam:
- Conectar-se a dados financeiros de forma segura, seguindo padrões regulatórios locais;
- Interpretar e enriquecer esses dados, transformando-os em insights úteis para avaliação de crédito;
- Construir modelos alternativos de scoring, que permitem decisões mais justas e acesso expandido a produtos financeiros.
Graças à tecnologia da Belvo, instituições conseguem ir além do histórico restrito de crédito, criando soluções que empoderam consumidores e fomentam a inovação no setor.
Conclusão
Ir além do score de crédito tradicional com dados de Open Finance é mais do que uma evolução tecnológica, é um passo essencial para democratizar o acesso a serviços financeiros na América Latina. Com plataformas como a Belvo, que tornam esse ecossistema possível, estamos caminhando para um futuro em que o crédito será mais justo, inclusivo e inteligente.