O Pix Automático no Brasil está se consolidando como uma das soluções mais promissoras para pagamentos recorrentes no Brasil. Ao implementar essa solução, as empresas se deparam com uma dúvida: adotar o modelo com integração ao Open Finance ou optar por alternativas isoladas, oferecidas por algumas instituições financeiras?
Para responder essa pergunta é preciso se aprofundar nas principais diferenças entre as abordagens com e sem Open Finance, e como essa escolha pode impactar a sua estratégia de cobrança e experiência do cliente.
Pix Automático com Open Finance
Ao integrar o Pix Automático ao ecossistema do Open Finance, o consentimento do usuário é dado de forma segura e padronizada dentro do ambiente regulado pelo Banco Central. Esse processo ocorre por meio de uma ITP (Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento), figura, como é o caso da Belvo, que conecta diversas instituições financeiras de forma interoperável. Ou seja, através de uma ITP, as instituições receptoras e emissoras conseguem “conversar” entre si de forma padronizada, trocando informações e executando ações. Por exemplo, uma empresa pode iniciar um pagamento para uma instituição A (de seu cliente) e receber numa instituição B (onde tem conta)., tudo isso seguindo padrões definidos e seguros, com consentimento do usuário.
Quais são as vantagens do Pix Automático com Open Finance?
- Segurança regulatória: segue as diretrizes do Open Finance, com proteção jurídica robusta.
- Interoperabilidade: funciona entre diferentes bancos e instituições, sem depender de soluções fechadas.
- Controle do usuário: o pagador pode gerenciar seus consentimentos com transparência e facilidade.
- Escalabilidade: ideal para empresas que operam em grande escala ou com múltiplos parceiros financeiros.
- Conversão: o fluxo de aprovação é mais fluido, uma vez que o redirecionamento automático reduz significantemente a fricção no processo de pagamento.
- Melhor data de cobrança: a integração com o Open Finance possibilita que você habilite também o compartilhamento de dados, com o consentimento do usuário. Isto permite que você otimize o Pix Automático, calculando a melhor data para a cobrança e otimizando as retentativas do Pix.
Pix Automático sem Open Finance
No caso do Pix Automático sem Open Finance, a autorização de pagamentos recorrentes é feita diretamente entre o cliente e uma única instituição financeira, sem passar pelo ecossistema regulado do Open Finance. Esse tipo de experiência é mais centralizada e fechada em termos técnicos e operacionais e é geralmente oferecida por bancos específicos ou fintechs, e funcionam apenas dentro daquele ambiente. Não há um padrão compartilhado entre instituições, como acontece no Open Finance.
Nesse caso:
- O consentimento do cliente é armazenado dentro do próprio banco com o qual se firmou o acordo (Banco Y)
- A empresa que recebe o pagamento também precisa ser cliente (ou ter integração direta com) o Banco Y.
- O fluxo só funciona para quem está dentro desse mesmo ecossistema.
Quais são as características principais do Pix sem Open Finance?
- Menor padronização: cada instituição define seus próprios fluxos e requisitos.
- Alcance limitado: funciona apenas entre clientes daquela instituição específica.
- Menos controle: o gerenciamento de consentimentos e a interoperabilidade tendem a ser reduzidos.
- Menor capacidade de integração: difícil para empresas que lidam com múltiplos bancos ou precisam escalar.
Qual modelo escolher?
Essa decisão varia de acordo com o modelo do seu negócio, por exemplo: empresas que buscam escala, confiança regulatória e integração com múltiplos bancos devem priorizar a abordagem com Open Finance.
Quando optar por soluções com Open Finance?
Se a sua empresa se encaixa em alguma dessas opções, Pix Automático com Open Finance é a solução ideal:
- Escalar cobranças recorrentes com alcance nacional,
- Garantir uma experiência segura e transparente para o usuário,
- Integrar com múltiplos bancos com menos esforço técnico,
- E estar alinhada com a evolução do sistema financeiro brasileiro,
Conclusão
O Pix Automático é uma ferramenta poderosa para modernizar cobranças e melhorar a experiência de pagamento. Avaliar se o modelo com ou sem Open Finance se alinha melhor à sua estratégia é essencial para garantir eficiência, segurança e satisfação do cliente.
