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Como decidir crédito para CLT com mais segurança
Um trabalhador CLT parece o perfil mais fácil de avaliar: salário fixo, carteira assinada, vínculo formal. Mas o extrato bancário desse cliente raramente conta a história toda. Salário que chega em datas diferentes a cada mês, valores separados entre conta corrente e conta salário, descontos que mudam com hora extra ou benefício: para quem avalia […]
Mariana Araujo
Open Finance para crédito: como reduzir fraude e inadimplência
Grande parte do crédito no Brasil ainda é aprovado às cegas ou negado por um score que não reflete a realidade atual do cliente. As fintechs e financeiras que atendem quem tem um score baixo nos canais tradicionais enfrentam o mesmo dilema: mesmo com histórico bancário, é difícil enxergar o risco real dessas pessoas, e […]
Mariana Araujo
como o tempo real substitui o calendário fixo na cobrança
Empresas de adiantamento de salário verificam o saldo de cada cliente cerca de 50 vezes por mês, segundo o case Cobrança Inteligente da Belvo. Não é um exagero operacional, é o que sustenta uma cobrança que acontece sozinha, no momento exato em que a conta permite, via Pix, sem calendário fixo e sem nenhuma ação […]
Mariana Araujo
Credit scoring: quais variáveis realmente preveem inadimplência
Toda equipe de dados que trabalha com Open Finance chega à mesma conclusão em algum momento: ter acesso a milhares de transações categorizadas não é o mesmo que ter um modelo de risco melhor. A categorização organiza o dado. Mas transformar "o cliente gastou X em delivery" em uma variável que realmente separa bons e […]
Mariana Araujo
Dados brutos de Open Finance não são modelo de risco: ente...
Ter acesso às transações financeiras de um cliente não torna uma instituição melhor em avaliar risco de crédito. O acesso é só o primeiro passo, porém o que realmente muda uma decisão de crédito é o que a instituição faz com esse dado depois. Muitas empresas que adotam Open Finance esperam um salto imediato na […]
Mariana Araujo
Como o Open Finance aprovou 129 mil clientes antes negados
Uma fintech brasileira de conta de pagamento, com foco em emissão de moeda eletrônica, débito e crédito, enfrentava um problema comum entre instituições que atendem as classes C e D: uma parte expressiva da base era negada no crédito, não por mau histórico de pagamento, mas por falta de dados suficientes nos bureaus tradicionais. Com […]
Mariana Araujo
Relatório: Como dados mudam a jornada de crédito
Existe um paradoxo no mercado de crédito brasileiro que poucas empresas de crédito falam abertamente: o menor índice de desemprego da história do país convive com dezenas de milhões de trabalhadores que o modelo convencional de score não consegue avaliar direito. São 38,5 milhões de trabalhadores informais, 26,2 milhões de autônomos e 13,1 milhões de […]
Mariana Araujo
Licença para operar no open finance: quando vale a pena?
Muitas fintechs chegam a um momento parecido: o produto está funcionando, a base de clientes está crescendo, e alguém da liderança levanta a questão: "Deveríamos ter nossa própria licença?" A pergunta faz sentido. Ter licença própria parece sinônimo de autonomia, credibilidade e controle. Mas quando você abre a conta de verdade, o que parece independência […]
Mariana Araujo
Soberania de dados no Open Finance: o que sua fintech precisa saber
Você já viu uma fintech perder meses de engenharia tentando descobrir onde, exatamente, seus dados podem estar? Não é um problema teórico. É o tipo de coisa que trava roadmap, atrasa Go-To-Market e, em casos piores, gera multas que aparecem quando a empresa menos espera. À medida que o setor financeiro se torna cada vez […]
Mariana Araujo
O custo de reprovar crédito: como o Open Finance muda o cálculo
Reprovar crédito parece uma decisão conservadora, mas na prática, pode ser uma das mais caras que uma empresa de crédito toma. Quando um solicitante não tem histórico suficiente nos bureaus tradicionais, a resposta padrão é "não". Mas essa decisão carrega um custo que raramente aparece nos relatórios de risco: a receita que foi deixada na […]
Mariana Araujo
como transformar consentimento em valor percebido antes de o app fechar
O Open Finance brasileiro é uma das infraestruturas financeiras mais avançadas do mundo. São mais de 110 milhões de consentimentos ativos, mais de 4 bilhões de chamadas de API por semana e mais de R$1,5 bilhão em transações Pix pelo ecossistema por mês. Os números impressionam. E, no entanto, poucas empresas de crédito ou instituições […]
Mariana Araujo
Modelo híbrido: Aumente as taxas de aprovação de crédito
Dois clientes chegam ao mesmo tempo com o mesmo score de bureau. Um deles tem uma restrição antiga mas salário estável, comprova renda recorrente e não tem comprometimento excessivo com outras dívidas. O outro tem histórico limpo, mas transfere boa parte da renda para plataformas de apostas toda semana. Os dois recebem a mesma resposta […]
Mariana Araujo