Um trabalhador CLT parece o perfil mais fácil de avaliar: salário fixo, carteira assinada, vínculo formal. Mas o extrato bancário desse cliente raramente conta a história toda. Salário que chega em datas diferentes a cada mês, valores separados entre conta corrente e conta salário, descontos que mudam com hora extra ou benefício: para quem avalia crédito, essa renda pode parecer menos estável do que realmente é.
O limite de depender de uma única fonte de score
Fontes tradicionais de score trazem o histórico de crédito do cliente: pagamentos passados, negativações, tempo de relacionamento com o mercado. O que elas não mostram é o presente. Um cliente com bom histórico pode ter tido a renda reduzida há três meses, e um cliente com histórico mais fraco pode estar, hoje, em uma situação financeira sólida. Times de risco que olham só para o passado decidem com uma parte da imagem.
Um modelo híbrido: score, dados bancários e dados de emprego
A saída é combinar fontes que se complementam:
- Score tradicional: traz o histórico de crédito do cliente.
- Dados bancários do Open Finance: mostram a granularidade das transações e o comportamento financeiro atual.
- Dados de emprego (INSS): confirmam o vínculo CLT e o histórico profissional, sem exigir holerite ou qualquer outro documento físico.
Cada fonte cobre uma lacuna que as outras duas deixam. O score dá contexto histórico, a renda bancária mostra o comportamento de agora, e o registro de emprego confirma quem é o empregador e há quanto tempo o vínculo existe.
Como a Gooroo aplica esse modelo
A Gooroo oferece o Crédito do Trabalhador, uma alternativa ao cartão de crédito e ao cheque especial para quem tem carteira assinada, com taxas mais baixas, parcelamento em até 36 vezes e contratação 100% online. A empresa já atendeu mais de 450 mil clientes, segundo a Gooroo, em parceria com o Banco Ribeirão Preto S.A.
Para sustentar essa proposta, a Gooroo passou a combinar suas fontes tradicionais de score com dados bancários e dados de emprego via Belvo. Na jornada de crédito, o cliente conecta suas contas bancárias, a Gooroo analisa as transações em busca de sinais de risco ou fraude, e os dados de emprego confirmam o vínculo CLT antes da decisão final. As três fontes juntas seguem para a aprovação.
"Conectar informação de qualidade ao processo de crédito é a forma mais direta de tomar decisões melhores. Com a Belvo, conseguimos enxergar a situação real do cliente, reduzir incertezas e aprovar com mais confiança", diz Fabrício Federici, CRO da Gooroo Crédito.
O que muda para quem avalia crédito
Com as três fontes combinadas, a Gooroo projeta impacto em quatro frentes:
- Renda mais visível, já que padrões de recebimento de salário que o score tradicional não capta passam a orientar a decisão;
- Prevenção de fraude mais precisa, cruzando comportamento bancário com registro oficial de emprego para cobrir um ponto cego que a análise de transações, sozinha, não cobria;
- Um modelo de crédito mais completo do que qualquer fonte isolada conseguiria mostrar;
- Mais crédito para quem tem renda estável, com taxas que seguem abaixo do cartão e do cheque especial.
Aplicando esse modelo na sua operação
Se a sua fintech de crédito também avalia trabalhadores CLT, vale perguntar: sua análise hoje depende de uma única fonte de dados, ou combina histórico, comportamento bancário e vínculo empregatício?
A Belvo conecta dados bancários e dados de emprego em uma única API, para times de risco enxergarem o cliente de forma mais completa. Fale com o time comercial da Belvo para entender como aplicar esse modelo na sua operação.
