Uma fintech brasileira de conta de pagamento, com foco em emissão de moeda eletrônica, débito e crédito, enfrentava um problema comum entre instituições que atendem as classes C e D: uma parte expressiva da base era negada no crédito, não por mau histórico de pagamento, mas por falta de dados suficientes nos bureaus tradicionais.
Com o apoio da Belvo, a empresa conectou sua base ao Open Finance e passou a reavaliar esses clientes com dados financeiros reais. O resultado: 129 mil novos aprovados, aumento nos limites concedidos e queda na inadimplência. Publicamos o caso completo no site da Belvo e, neste artigo, explicamos o que ele revela sobre o uso de dados de Open Finance na concessão de crédito.
Por que tantos clientes são negados no crédito no Brasil?
Grande parte da população brasileira tem pouco ou nenhum histórico em bureaus de crédito tradicionais. Isso não significa que sejam maus pagadores, apenas que os modelos de score não têm informação suficiente para avaliar o risco com confiança. Diante da dúvida, a resposta padrão do mercado costuma ser negar ou aprovar com limites conservadores.
Foi exatamente esse o cenário da fintech: um volume alto de clientes negados e, entre os aprovados, limites baixos e inadimplência acima do esperado. O modelo de avaliação precisava de mais contexto financeiro, não de mais regras.
Como o Open Finance melhora a avaliação de crédito
O Open Finance permite que uma pessoa autorize o compartilhamento do seu histórico bancário com outras instituições. Em vez de depender só do que os bureaus tradicionais registram, é possível analisar o comportamento financeiro real de cada cliente: quanto entra, quanto sai, com que regularidade e em que categorias.
Para a fintech, isso significou reavaliar clientes antes invisíveis para o modelo com base em dados concretos de renda, gastos e comportamento, em vez de decidir apenas por ausência de informação.
Entenda mais sobre como dados de Open Finance e de emprego podem ajudar sua empresa a aprovar mais, com menos risco, no novo relatório da Belvo.
Quais dados a fintech usou para reavaliar os clientes negados
A Belvo conduziu todo o processo, da conexão à entrega de dados prontos para os modelos de crédito da fintech, combinando cinco produtos:
- Dados de Open Finance, para conectar às instituições financeiras dos clientes
- Enriquecimento de dados, para transformar transações brutas em informação acionável
- Categorização, para classificar receitas e despesas por tipo
- Verificação de renda, para confirmar a renda real a partir do extrato
- Indicadores de risco, para gerar sinais comportamentais de decisão
Clientes que já haviam sido negados foram convidados a conectar suas contas via Open Finance. Com o consentimento de cada um, a Belvo acessou o histórico transacional e gerou os indicadores para uma nova avaliação, desta vez com contexto financeiro atualizado.
Quais resultados o Open Finance gerou para essa fintech
Segundo dados do caso de uso publicado pela Belvo, os resultados após a adoção de Open Finance foram:
- Aumento de 16% nas emissões de cartão de crédito
- Limites de crédito duas vezes maiores
- Inadimplência abaixo de 2%, ante 4,5% antes do uso de Open Finance
No total, foram 129 mil novos aprovados a partir de clientes que antes tinham sido descartados pelo modelo.
Como aplicar essa estratégia na sua instituição
O caso mostra um caminho replicável para bancos, fintechs e outras instituições de crédito que atendem públicos com histórico tradicional dos bureaus:
- Identificar o volume de clientes negados por falta de dados, não por risco comprovado.
- Convidar esses clientes a conectarem suas contas via Open Finance.
- Enriquecer e categorizar os dados transacionais para gerar indicadores de renda e risco.
- Reavaliar a decisão de crédito com base no comportamento financeiro real.
Mais crédito, para mais pessoas, com menos risco. É esse o impacto quando dados financeiros reais entram na equação.
Quer ver os números completos e entender como a Belvo estruturou essa solução de ponta a ponta? Leia o caso de uso completo.n Finance gerou para essa fintech
Segundo dados do caso de uso publicado pela Belvo, os resultados após a adoção de Open Finance foram:
- Aumento de 16% nas emissões de cartão de crédito
- Limites de crédito duas vezes maiores
- Inadimplência abaixo de 2%, ante 4,5% antes do uso de Open Finance
No total, foram 129 mil novos aprovados a partir de clientes que antes tinham sido descartados pelo modelo.
Como aplicar essa estratégia na sua instituição
O caso mostra um caminho replicável para bancos, fintechs e outras instituições de crédito que atendem públicos com histórico tradicional dos bureaus:
- Identificar o volume de clientes negados por falta de dados, não por risco comprovado.
- Convidar esses clientes a conectarem suas contas via Open Finance.
- Enriquecer e categorizar os dados transacionais para gerar indicadores de renda e risco.
- Reavaliar a decisão de crédito com base no comportamento financeiro real.
Mais crédito, para mais pessoas, com menos risco. É esse o impacto quando dados financeiros reais entram na equação.
Quer ver os números completos e entender como a Belvo estruturou essa solução de ponta a ponta? Leia o caso de uso completo.
