Como a Aro reduziu a inadimplência
à metade com dados de Open Finance
A melhor decisão financeira em cada momento.
A Aro é uma plataforma de crédito brasileira voltada a pessoas que ficam de fora dos bancos e canais tradicionais. A tese da empresa é que a próxima geração de produtos de crédito vai além de escolher o melhor empréstimo para um cliente: o objetivo é entender a vida financeira de cada pessoa e apontar a melhor decisão financeira naquele momento, seja um novo crédito, uma renegociação de dívida ou a reorganização de despesas.
Uma camada que cruza dados
Essa visão deu origem ao Financial Partner, uma camada que cruza dados de diferentes instituições e produtos para encontrar a opção mais adequada para cada cliente. O ecossistema já reúne mais de 40 parceiros e ultrapassa 10 milhões de CPFs.
Crescer sem abrir espaço para fraude.
A missão da Aro exige avaliar rapidamente pessoas que os bancos tradicionais não conseguem enxergar bem, muitas vezes com score baixo em fontes tradicionais de crédito. Para crescer nesse público sem abrir espaço para fraude, a empresa precisava verificar identidade e renda logo no início da jornada, sem travar a conversão nem depender apenas dos dados que o bureau já tinha sobre cada pessoa.
Verificar identidade
Avaliar rapidamente quem chega, sem abrir espaço para fraude.
Verificar renda
Sem depender apenas dos dados que o bureau já tinha sobre cada pessoa.
Manter a conversão
Toda verificação precisava acontecer sem travar a jornada do cliente.
“O problema era enxergar quem o crédito tradicional não enxerga: gente sem contracheque, de renda irregular, que no bureau aparece como uma foto quase sempre desfocada. O Open Finance nos deu o filme.”
Open Finance no topo do funil.
A Aro colocou o Open Finance no topo do funil e o tornou obrigatório para todo novo cliente. A conexão passou a servir dois propósitos ao mesmo tempo: funcionar como camada antifraude logo na entrada e garantir dados de Open Finance para toda a base, não só para quem já tinha crédito aprovado.
Camada antifraude
Logo na entrada, para todo novo cliente.
Dados para toda a base
Não só para quem já tinha crédito aprovado.
Ao combinar dados bancários (Open Finance) com dados de bureau, a Aro passou a enxergar o histórico de movimentação financeira, complementando a visão que as fontes tradicionais já ofereciam.
O retrato
A visão que as fontes tradicionais já ofereciam.
O filme
O histórico de movimentação financeira de cada pessoa.
Visão completa
Base para as regras de antifraude, o score interno e a decisão de crédito.
“Para o cliente, o Open Finance mudou a ordem da conversa. Antes de qualquer oferta, ele conecta a conta no próprio chat com a Wendy, nossa especialista de IA, e em segundos recebe uma resposta baseada na vida financeira que ele de fato leva: como o dinheiro entra, para onde vai e se as contas são pagas em dia. Quem o score tradicional não enxerga passa a ser lido pelo que o extrato mostra, e o sinal de que isso funciona está na volta: mais da metade dos clientes que podem voltar, voltam.”
Da entrada do cliente a todo o ciclo de crédito.
Conexão obrigatória
Conexão obrigatória via Open Finance logo na entrada do cliente, alimentando as regras de antifraude e a primeira avaliação de risco.
Modelagem em escala
A Aro passou de apenas coletar as informações de Open Finance a incorporá-las às regras de decisão e modelos de score internos.
Score interno
Score interno combinando Open Finance com fontes tradicionais, unindo o filme do comportamento financeiro ao retrato que o bureau já tinha.
Todo o ciclo de crédito
Expansão para todo o ciclo de crédito, com Open Finance apoiando também a personalização de ofertas.
Inadimplência à metade em nove meses.
Em nove meses, o Open Finance deixou de ser apenas uma camada de verificação e passou a sustentar as decisões de crédito da Aro, do antifraude ao score interno, que combina dados de Open Finance com fontes tradicionais.
Os números abaixo mostram essa mudança e evolução.
“O Open Finance começou na Aro como uma variável de crédito e virou a infraestrutura da nossa relação com o cliente. Nos próximos anos, com a história financeira de cada cliente e sempre com o consentimento dele, o horizonte é quase um modelo por pessoa: definir o melhor dia de pagamento, retomar o contato quando a vida dele melhora, ajudar a organizar as contas e a trocar dívida cara por dívida barata. Crédito é cíclico; cuidar da vida financeira de alguém não é, e é aí que o Open Finance faz mais diferença.”
Do antifraude ao score interno.
Com dados bancários via Open Finance desde a entrada, a Aro passou a verificar identidade e renda sem travar a conversão e a sustentar suas decisões de crédito em todo o ciclo.
Quer replicar esses resultados?
Nossa equipe está disponível para apresentar a solução, discutir sua política de crédito atual e mostrar como o Open Finance pode ampliar o acesso a crédito com menos risco.
Dados Bancários
Conexão direta às contas dos clientes via Open Finance, com consentimento do usuário.
Antifraude na entrada
Verificação de identidade e renda logo no início da jornada, sem travar a conversão.
Score & Ofertas
Dados de Open Finance combinados ao bureau para decisões de crédito e personalização de ofertas.