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O que é a iniciação de pagamentos via Open Finance e por que ela é importante em 2023?

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O que é a iniciação de pagamentos via Open Finance e por que ela é importante em 2023?

Modelos de Open Finance abrem as portas para novos tipos de pagamentos a partir das contas bancárias do usuário. As soluções da chamada iniciação de pagamentos estão crescendo rapidamente no Brasil. Entenda como elas funcionam. 

A iniciação de pagamento é uma modalidade de transferência conta a conta inaugurada sob o modelo de open finance, no qual usuários podem autorizar bancos e outras instituições financeiras a disponibilizarem seus dados a plataformas de terceiros através de APIs seguras, com o objetivo de acessar novos serviços e produtos financeiros.

Assim como qualquer pagamento A2A, nestes tipos de transações, os recursos da conta do pagador são transferidos diretamente para a conta do recipiente, sem intermediários.

Sumário

O que é iniciação de pagamentos e como ela funciona?

APIs de Open Finance permitem iniciar pagamentos diretamente da conta bancária de um usuário com destino a outra conta bancária. Isso se dá com a transmissão das informações da conta para a API, que então inicia o pagamento em nome do usuário. A transação então é processada pelo banco do usuário e o dinheiro é transferido para a conta do receptor.

A iniciação de pagamentos costuma ser usada para permitir que clientes façam pagamentos através de plataformas fintech e outros serviços digitais, como plataformas de e-commerce, e pode ajudar a transformar o processo de pagamento em algo mais conveniente e eficiente para quem compra e para quem vende.

Como a iniciação de pagamentos funciona com Open Finance?

No caso brasileiro, a iniciação de pagamentos está crescendo de forma rápida graças ao ambiente do Open Finance regulado e das diretrizes estabelecidas pelo Banco Central.

O ambiente regulado dos pagamentos via open finance é construído na estrutura do Pix, permitindo as memas vantagens do pagamento instantâneo e de baixo custo, e acrescentando os benefícios adicionais de maior segurança, conveniência e taxas de conversão mais altas.

Atualmente, usuários podem se beneficiar da iniciação de pagamentos através de chaves Pix. O fluxo funciona da seguinte maneira: o usuário seleciona o pagamento com ‘Open Finance’ no checkout da plataforma digital escolhida. Ele é então redirecionado automaticamente para o ambiente da instituição financeira, onde fará sua autenticação e confirmará o pagamento, sendo novamente redirecionado de forma automática para o ambiente original do comerciante. 

O Banco Central trabalha em novas modalidasdes da iniciação de pagamentos, como Pix QR Code, pagamentos recorrentes, múltiplos pagamentos e pagamentos sem necessidade de redirecionamento.

Quais são os benefícios da iniciação de pagamentos open finance? 

Estes são alguns dos principais benefícios da iniciação de pagamentos com open finance:

Conveniência 

A iniciação de pagamentos pode facilitar e tornar mais conveniente o processo de pagar em plataformas e serviços digitais. Em vez de precisar inserir seus dados de cartão de crédito manualmente, o cliente pode simplesmente aproveitar a plataforma para iniciar o pagamento diretamente da conta.

O sistema apresenta diversas vantagens em comparação com outros métodos de pagamento, como cartões de crédito e boletos, ou mesmo com o Pix isoladamente no Brasil.

Eficiência

A iniciação de pagamentos também pode ajudar a tornar o processo mais eficiente para clientes e comerciantes. Para clientes, representa uma redução no tempo e esforços necessários para realizar um pagamento e, para comerciantes, permite que o negócio receba o dinheiro de forma mais rápida e segura.

Segurança

A iniação de pagamentos envolve o uso de métodos seguros de autenticação, como as credenciais bancárias, para iniciar a transação. Isso ajuda a prevenir fraudes e garantir que apenas pagamentos autorizados de forma segura serão realizados. Ainda, o modelo não compartilha informações financeiras sensíveis do cliente com o comerciante, o que também reduz o risco de fraude.

Os mesmos sistemas que são utilizados para proteger o acesso a informações bancárias dentro do serviço de agregação de dados de open finance estão presentes para proteger o processo de iniciação de pagamentos, incluindo medidas como o uso de até três camadas de segurança da informação. Ainda, mecanismos complementares como sistemas de monitoramento anti lavagem de dinheiro são utilizados para proteger a movimentação dos recursos. 

Conversão 

A iniciação de pagamento via open banking tem sido utilizada crescentemente nos EUA e Europa, e resultados nesses mercados mostram que as taxas de conversão do modelo ultrapassam as médias de métodos como cartão de crédito. De acordo com relatório da Tink, a taxa média de conversão para usuários que utilizam iniciadores de pagamentos pela primeira vez varia entre 80% e 90%, e costuma ultrapassar 90% para clientes recorrentes.

Ainda, de acordo com dados do Ebanx, métodos alternativos como a iniciação de pagamentos ajudam empresas a conquistar 4% mais tickets de alto valor do que cartões de crédito.

Custo

Como o pagamento é feito diretamente da conta do cliente, não há taxas ou cobranças adicionais, o que representa uma vantagem em relação a métodos como o cartão de crédito.

O que é ser um iniciador de pagamentos no Brasil?

O novo método de iniciação de pagamentos é regulado sob o escopo do Open Finance, estabelecido pelo Banco Central.


Neste modelo, instituições podem oferecer serviços de pagamentos ao obter ou realizar parcerias com obtedores da licença ITP do Bacen, como a Belvo. Ter essa licença significa que nossa plataforma de Open Finance segue os padrões mais altos de segurança bancária e diretrizes de infraestrutura do modelo regulado para movimentar dinheiro via pagamentos A2A. Nossa atuação permite que modelos como e-commeerces, softwares de ERP e financeiras se beneficiem da solução de pagamentos sem precisar construir e gerenciar toda a infraestrutura necessária, tendo acesso simplificado a todo o escopo de instituições sob o Open Finance regulado.

No Brasi, as operadoras desse tipo de pagamento são representadas pela INIT, associação criada pela Belvo e outros inovadores do setor para construir o ecossistema de pagamentos Open e compartilhar melhores práticas e diretrizes entre o mercado.

Por que a iniciação de pagamentos é relevate para o seu negócio em 2023?

Estatísticas mostram que consumidores estão cada vez mais inclinados a usar suas contas bancárias para pagamentos digitais, e essa tendência é particularmente forte na América Latina: de acordo com a Americas Market Intelligence (AMI), a preferência por pagamentos A2A no setor de e-commerce cresceu em 86% desde 2018. E, até o fim de 2022, esses pagamentos representarão um volume de quase 70 bilhões de dólares na região.

No caso do Brasil, 75% dos adultos já utilizam o Pix, modelo de pagamento A2A mais popular no país. A iniciação de pagamentos com Open Finance deve ser o próximo passo nessa evolução por oferecer uma experiência de compra ainda mais aprimorada que o método QR Code.

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