Estima-se, por exemplo, que serviços digitais financeiros cresceram 122% entre famílias com renda inferior a R$ 783,75 (0,75 salário mínimo) por pessoa.
Implementado pelo Banco Central no fim de 2020, o Pix terminou 2021 ultrapassando pela primeira vez o cartão de crédito em número de transações no país.
Esses dados reforçam que o futuro dos pagamentos no Brasil está em transações em tempo real, de conta para conta, sem intermediários. Vem daí o sucesso do Pix, que agora está sendo otimizado graças a outra evolução do setor: o Open Finance.
Mas quais são as maiores oportunidades para consumidores, instituições financeiras e empresas? O que é a iniciação de pagamentos e o Pix via Open Finance? Como as instituições podem fazer parte desta mudança?
A revolução do Pix
Para a maior parte das pessoas, o sistema de pagamentos instantâneo simplificou transferências para amigos e familiares, mas ele vai muito além disso. O Pix também está ajudando empresas a serem mais eficientes, incluindo financeiramente milhões de brasileiros e mostrando amplas vantagens em relação a métodos de pagamento já estabelecidos, como dinheiro ou mesmo o cartão de crédito.
“Pagamentos com cartão de crédito demoram muito na hora de compensar, além de estarem sujeitos a um número altíssimo de fraudes”, explica Jeronimo Llacay, Gerente de Produto da Belvo.
“Com o Pix, além de menos fricção e compensação imediata, a necessidade de autenticação dos dados junto ao banco diminui o risco de fraudes”.
Jeronimo Llacay, Belvo
E ainda há mais expectativa para o futuro do Pix com novas soluções em estudo pelo Banco Central, como o débito direto, parcelamentos e até transferências internacionais.
Como fazer pagamentos Pix via Open Finance
O Open Finance traz ainda mais facilidades na experiência do Pix.
Com o Pix tradicional, para realizar uma compra por Pix num e-commerce, por exemplo, o consumidor precisa sair do ambiente virtual em que está, entrar no aplicativo de seu banco, logar com suas credenciais, colar um código Pix informado no checkout, confirmar o pagamento e retornar para o aplicativo da loja.
Já com o Pix via Open Finance, este caminho é drasticamente reduzido: o consumidor só precisa consentir com o compartilhamento de seus dados e é automaticamente redirecionado para o app do banco de sua escolha, onde loga e confirma o pagamento sem distrações.
Para poder oferecer essa experiência, há dois caminhos. O mais árduo é se cadastrar junto ao Banco Central como instituições iniciadoras de pagamento, e atender aos critérios para obtenção da licença. Ou, você pode fazer parcerias com provedores que tenham essa licença. É o caso, por exemplo, da carteira digital Mozper, que tem usado o Open Finance para melhorar o processo de recarga de saldo.
E por que o Pix com o Open Finance é tão melhor? “O cliente não quer pagar, ele quer comprar, receber um item, assistir a um vídeo”, é o que disse Leandro Franco, da Amazon Pay, na conferência Open Views 22. “A experiência para quem tem um cartão de crédito bom é boa, a questão é o quanto conseguimos criar uma experiência com as vantagens do Pix? Esse é o benefício da iniciação de pagamentos”.
A iniciação de pagamentos com o Open Finance traz vantagens para todas as pontas do ecossistema, indo desde um aumento geral da praticidade até maior segurança.
As vantagens para empresas
Existem diversos casos de uso do Pix via Open Finance, ou da iniciação de pagamentos, desde pagamento no e-commerce até quitação de crédito. Um outro uso que destaca, principalmente no caso de empresas, é o uso na contabilidade. Processos que hoje são feitos manualmente ou em várias contas bancárias, como pagamento de aluguel, seguro, impostos e salários estarão disponíveis em interfaces únicas com possibilidade de automatização.
Ainda, o risco de qualquer erro humano na hora de inserir os dados é reduzido significativamente.
“Provedores de soluções ERP costumam trabalhar com muitos clientes que precisam pagar diversos provedores, funcionários, contas, e o fluxo destes pagamentos é cheio de obstáculos. Com o Pix e Open Finance, este fluxo pode ser aprimorado e ter muito menos fricções”
Jeronimo Llacay, Belvo
Para comerciantes, aqueles que optarem por parcerias com iniciadores de pagamento poderão oferecer essa camada de praticicidade adicional no uso do Pix, permitindo que seus clientes paguem de forma mais simples e rápida, sem ter que sair do ambiente da loja virtual.
Menos risco de fraude e logística simplificada
Outro ponto de extrema importância no cenário de pagamentos possibilitados pelo Open Finance no Brasil é a diminuição do risco de fraude.
Estima-se que, no país, cada transação fraudulenta custa ao comerciante 3,68 vezes o valor da transação perdida. Ainda, os índices de tentativa de fraude no comércio eletrônico cresceram no país em 2021, segundo o último estudo Mapa da Fraude.
“A verdade é que pagamentos com cartão de crédito não são tão seguros, e estamos sujeitos a diversos tipos de fraude, desde a clonagem de cartão e roubos, o que gera um custo grande para instituições financeiras e lojistas”, explica Jeronimo Llacay, da Belvo.
Com o Pix, a autenticação bancária torna a transação mais segura e com menos custos para bancos e comerciantes, além de oferecer liquidez imediata para quem recebe. E, com o Open Finance, todos estes benefícios são multiplicados graças ao redirecionamento direto ao banco e ao processo de autenticidade requerido pela instituição para confirmação do pagamento.
Saiba mais sobre as expectativas para o futuro dos pagamentos no Brasil no nosso podcast Open Views.
