En México, el acceso a crédito sigue siendo una de las principales barreras para el crecimiento económico, con más de 70% de la población adulta sin acceso a productos crediticios formales. Esta brecha es aún más pronunciada entre los trabajadores no bancarizados o con escaso historial crediticio. En este contexto, los datos de empleo surgen como una alternativa poderosa para enriquecer los modelos de decisión de crédito y permitir que más personas accedan a préstamos. En este artículo, exploramos la comparación entre el tradicional buró de crédito y los datos de empleo, para entender cuál de estas fuentes ofrece una visión más precisa y efectiva para los prestamistas.
El reto del acceso al crédito en México
México enfrenta una grave exclusión financiera. Según el informe ENIF 2025, solo un pequeño porcentaje de la población tiene acceso a productos de crédito formales, mientras que muchos individuos carecen de un historial crediticio accesible por las instituciones financieras. Esto ha dejado fuera a un vasto sector de la población que podría beneficiarse de la inclusión financiera.
Sólo el 32.7% de la población adulta tiene acceso a una oferta formal de crédito, lo que subraya la importancia de encontrar nuevas fuentes de datos para verificar la solvencia de los consumidores.
Buró de crédito: ¿suficiente para evaluar riesgo hoy?
El buró de crédito es una entidad que se encargan de almacenar la información crediticia de los usuarios, tales como sus deudas y pagos pasados. Este sistema ha sido fundamental para evaluar la capacidad de pago de los solicitantes, pero presenta algunas limitaciones:
- Cobertura limitada: No toda la población está registrada, especialmente aquellos sin productos financieros tradicionales generando mayor exclusión de trabajadores no bancarizados.
- Desactualización: La información en los burós de crédito puede estar desactualizada, lo que dificulta una evaluación precisa.
- Dependencia de la información histórica: Los burós se enfocan en el pasado crediticio, sin considerar cambios recientes en el empleo o los ingresos de una persona y generando dificultad para evaluar a nuevos consumidores sin historial financiero.
¿Cómo verificar ingresos sin buró? El rol de los datos de empleo
A diferencia del buró de crédito, los datos de empleo proporcionan información sobre el empleo formal de los trabajadores registrados en el IMSS, lo cual presenta varias ventajas:
- Actualización constante: Recibe notificaciones de empleo con cambios relevantes, como cambio de empleo, incremento de salario, reducción de salario o cambio en el estado de empleo (empleado o desempleado), lo que permite a los prestamistas contar con una visión más precisa de la situación laboral actual de los consumidores. Además, puedes contar con herramientas como Score de empleo que cuantifica la capacidad de generación de ingresos futuros a 3, 6 y 12 meses con datos del IMSS, optimizando los modelos de riesgo crediticio y ampliando el acceso a usuarios sin historial tradicional.
- Inclusión de trabajadores no bancarizados: Los datos del IMSS incluyen a trabajadores que pueden no tener acceso a productos financieros tradicionales, pero que están formalmente empleados y tienen ingresos estables.
- Menos papeleo: Al utilizar estos datos, los consumidores no necesitan presentar documentos físicos, lo que facilita la solicitud de crédito.
Comparativa completa:
¿Por qué los datos de empleo son clave para el futuro del crédito?
El uso de datos de empleo puede mejorar significativamente la precisión de las decisiones crediticias. Al incluir el acceso a datos verificados y actualizados, las instituciones financieras pueden:
- Aumentar las tasas de aprobación de crédito sin incrementar el riesgo.
- Ampliar la base de clientes y promover la inclusión financiera al incorporar a trabajadores no bancarizados o con historial crediticio limitado.
- Tomar decisiones más informadas sobre la capacidad de pago de los consumidores.
El score de empldeo de Belvo es una herramienta clave en este proceso. Este score, que se calcula basándose en el historial laboral de los usuarios, predice su capacidad para generar ingresos en el futuro, lo que mejora la confiabilidad de los modelos de riesgo.
En México, los datos de empleo representan una oportunidad clave para mejorar la inclusión financiera. Mientras que los burós de crédito siguen siendo esenciales en muchos aspectos, los datos de empleo proporcionan una solución más precisa y accesible para aquellos que actualmente no tienen acceso a crédito.
Si deseas conocer cómo los datos de empleo pueden optimizar tus decisiones de crédito, te invitamos a agendar una demo con nosotros y explorar cómo Belvo puede ayudarte a incrementar tu cartera de clientes y reducir el riesgo en tus procesos de aprobación de crédito.
mejorar la experiencia de pago de tus alumnos, existen soluciones diseñadas para adaptarse a tus necesidades específicas. ¿Listo para dar el siguiente paso en la transformación digital de tu institución?
