Fintech Heroes es una iniciativa iniciada por Belvo con el objetivo de compartir las historias y buenas prácticas de personas y empresas para impulsar la transformación del sector financiero en Latinoamérica.
En nuestra última edición, nos enfocaremos en comprender la visión de producto de un líder indiscutible del fintech latinoamericano: Nu. Desde su llegada a México en 2020, ha mantenido un crecimiento acelerado que demuestra la gran aceptación y demanda de sus productos en el mercado. Para ello, contamos con Ximena Salgado, líder de producto de Nu México, que compartió con nosotros su perspectiva sobre los retos actuales y la responsabilidad que las empresas fintech tienen en México para impulsar la inclusión financiera.
Ximena es una apasionada de la inclusión y el desarrollo social en México. Con más de cuatro años en Nu México, ha sido clave en el desarrollo de productos como la tarjeta de crédito “moradita” y la cuenta Nu, gracias a su visión estratégica y liderazgo de equipos multidisciplinarios. Graduada en Economía, Econometría y Finanzas por la Universidad de Nueva York y con una maestría en Economía en la Universidad de Manchester, Ximena ha trabajado en el Banco de México liderando la protección al consumidor financiero y ha asesorado en Crecimiento Económico y Desarrollo Social en Latinoamérica. Aquí tienes un resumen de esta conversación:
Retos del mercado fintech en México
Ximena destacó el crecimiento acelerado de Nu en el mercado mexicano. Desde su llegada en 2020, la empresa ha logrado captar la atención de 5.5 millones de clientes en el país, consolidándose como una figura prominente en la escena fintech. Además, sobre la reciente inversión de 100 millones de dólares que Nu ha realizado en México, explicó que se busca demostrar el compromiso con el país y su objetivo de acelerar la digitalización de los servicios financieros, robustecer la infraestructura digital de Nu e impulsar la oferta de productos financieros innovadores y accesibles. Esta ampliación de inversión refleja no solo el compromiso con consolidar la estrategia de Nu México, sino también con el país al elegir a México como una prioridad fundamental para este año.
«Como empresa fintech, tenemos la responsabilidad de trabajar hacia una mayor inclusión financiera. Esto implica diseñar productos que sean accesibles, fáciles de entender y que aborden las necesidades específicas de los diferentes grupos de usuarios».
Desde la perspectiva de Ximena, uno de los desafíos más destacados es la constante evolución del marco regulatorio. El rápido crecimiento del mercado fintech ha generado una demanda acelerada de productos financieros, lo que ha llevado a una necesidad de adaptación a las normativas locales. Además, la creciente competencia en el sector requiere innovación continua para mantenerse relevante.
Además, Nu México se encuentra actualmente en un proceso de licencia bancaria para poder ofrecer más servicios financieros y llegar a más sectores. Este desafío regulatorio es crucial para cumplir con la visión de Nu de hacer que la digitalización de los servicios financieros en México ocurra de manera más acelerada.
«En Nu, reconocemos la importancia de colaborar estrechamente con los reguladores y las autoridades para asegurar el cumplimiento normativo y garantizar la confianza de nuestros clientes. Estamos comprometidos con mantener un entorno fintech seguro y transparente en México».
Responsabilidad de crear productos para la inclusión financiera
Una de las cifras más impactantes es que el 50% de los clientes de Nu en México obtienen su primera tarjeta de crédito con la empresa lo que resalta la importancia de ofrecer productos financieros accesibles para aquellos que tienen poca experiencia crediticia.
“Me llena de orgullo, pero también de una sensación de responsabilidad, ¿cómo le hago para que esta gente, que no tenía experiencia con un producto de crédito, no caiga en un impago y que no le perjudique en su historial crediticio. Es algo que estamos muy conscientes del lado de Nu, no nos lo tomamos a la ligera”.
Para Nu, la inclusión financiera no se trata solo de dar acceso a productos financieros, sino de hacerlo de manera responsable y educativa. Han lanzado productos que no solo ofrecen flexibilidad y control, como las tarjetas virtuales múltiples y los planes de pagos fijos, sino que también incentivan hábitos financieros saludables. Tienen como objetivo ofrecer productos y servicios que empoderen a los clientes y mejoren su bienestar financiero por lo que se comprometen con sus clientes a que no solo reciban el rendimiento por tener su dinero en nuestras cuentas, sino que internalicen el hábito del ahorro.
Para abordar este desafío, Nu ha implementado programas de educación financiera que incluyen recursos en línea y eventos presenciales. Estos programas están diseñados para mejorar la alfabetización financiera y ayudar a los clientes a tomar decisiones informadas sobre su dinero.
“Muchas veces las personas caen y dañan su estudia de crediticio, no porque quieran o porque no puedan pagar, sino porque no entendían la diferencia entre el pago mínimo y el pago para no generar intereses, entonces pagaron el pago mínimo y al siguiente mes les llega un estado de cuenta con intereses que les generó, porque nadie se los explicó”.
Innovación y personalización
Durante la charla, se comentó sobre otro punto clave: la importancia de la personalización y la innovación, para ello, Ximena enfatizó cómo la inteligencia artificial y el uso de analítica avanzada permiten a Nu ofrecer productos adaptados a las necesidades de sus clientes.
La personalización es esencial para Nu, pues tiene un enfoque centrado en el cliente en el desarrollo de productos. De esta forma, le permite ofrecer productos financieros que se alineen con los hábitos y preferencias de los usuarios. Por ejemplo, la posibilidad de tener múltiples tarjetas virtuales para diferentes categorías de gasto o las «cajitas» de ahorro que permiten a los clientes organizar su dinero de manera efectiva y obtener rendimientos.
«En Nu, nos esforzamos por ofrecer soluciones financieras que se ajusten al estilo de vida y las preferencias de nuestros usuarios. Un ejemplo es que entendemos que algunos de nuestros clientes ya nacen siendo nativos digitales y que son mobile-first, por lo que invertimos en robustecer nuestra infraestructura digital y nuestras medidas de seguridad. Cada innovación que introducimos está basada en el feedback de nuestros usuarios y en cómo podemos hacer sus vidas más fáciles y financieras más saludables».
Inclusión financiera de género: superando barreras históricas
La inclusión financiera y de género se entrelazan en un momento crítico, destacada por Ximena. En México, históricamente ha existido una brecha en el acceso a productos financieros entre hombres y mujeres. Según datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) de 2018, sólo el 60% de las mujeres en México tienen un producto financiero formal, en comparación con el 70% de los hombres. Esta disparidad refleja una larga historia en la que los hombres, tradicionalmente, han tenido más acceso a productos financieros debido a su mayor participación en la fuerza laboral formal.
«La tenencia de productos financieros siempre ha evidenciado una brecha entre hombres y mujeres. Tradicionalmente, los hombres tenían mayor acceso debido a su participación predominante en la fuerza laboral formal. Aunque esta brecha ha disminuido con el tiempo, todavía persisten desafíos significativos, especialmente en áreas como el acceso al crédito y la inversión.»
Además, la brecha de género se amplía en productos como créditos e inversiones. De acuerdo con el Banco Mundial, solo el 28% de las mujeres en México tienen acceso a servicios financieros formales en comparación con el 37% de los hombres. En este sentido, Ximena explicó que, al analizar cuentas de ahorro, la brecha no es tan grande e incluso al analizar los hábitos de ahorro, las mujeres tienden a ser mucho más ahorradoras que los hombres y, sin embargo, tienden a pedir menos préstamos y a invertir menos. Ximena señaló que las mujeres a menudo enfrentan un trato menos favorable en las sucursales bancarias, donde es menos probable que se les ofrezcan productos de crédito en comparación con los hombres y factores como la intimidación en sucursales bancarias y la disponibilidad de tiempo afectan el acceso de las mujeres a servicios financieros. La falta de productos financieros adaptados a sus necesidades y la menor propensión al riesgo también contribuyen a esta disparidad.
Sin embargo, resaltó que la oferta de productos 100% digitales de Nu sumado a educación financiera, permiten obtener un crédito en menos de cinco minutos y que además te va explicando a lo largo del proceso, ayudando a reducir estas barreras y facilitando el acceso equitativo a los productos financieros. Por ejemplo, las tarjetas virtuales temporales y la simplificación de procesos benefician a las usuarias, mientras que la educación financiera desde edades tempranas y el fomento de la competencia en el mercado amplían el acceso a servicios financieros equitativos.
¿Qué le espera a Nu?
Nu está en constante evolución y expansión por lo que ha introducido recientemente una innovación clave para mejorar la seguridad de sus clientes en las compras en línea: las tarjetas virtuales temporales. Este nuevo producto, que expira después de 24 horas de su emisión, ofrece una capa adicional de protección contra el fraude en el e-commerce, un problema que ha venido en aumento. Esta medida no solo protege a los clientes de posibles fraudes, sino que también les da la tranquilidad de poder realizar compras en línea sin preocuparse por el uso indebido de su tarjeta puesto que es especialmente útil para transacciones únicas o en sitios donde los clientes no compran regularmente, minimizando el riesgo de que sus datos sean comprometidos.
«Estas iniciativas no solo mejoran la seguridad y la confianza de nuestros clientes, sino que también refuerzan nuestro objetivo de revolucionar el sistema financiero mexicano. Queremos ofrecer productos que la gente pueda utilizar para mejorar su vida diaria, y estas nuevas ofertas son un paso significativo en esa dirección».
Adicionalmente, la compañía está expandiendo su oferta de productos de ahorro para adaptarse mejor a las necesidades de sus clientes. Entre estos productos destacan las «cajitas múltiples» y los depósitos a plazo fijo, conocidos como «cajitas congeladas» donde el cliente va a poder asegurar una tasa de rendimiento anual dependiendo del plazo que elijan. Esto permite a los clientes planificar mejor sus finanzas y obtener rendimientos seguros.
