En la última sesión de Fintech Heroes, una iniciativa impulsada por Belvo para compartir historias y mejores prácticas en la transformación del sector financiero en Latinoamérica, tuvimos el placer de conversar con Alfredo Prieto, CEO y Cofundador de Guama. Su trayectoria incluye roles clave en FairMoney y Nubank Colombia. En este blog, exploramos los principales temas abordados en la conversación con Alfredo: los obstáculos de la inclusión financiera, el uso de datos alternativos para reducir la brecha financiera y el papel de la tecnología en la inclusión.
Principales obstáculos en la inclusión financiera en Colombia
Alfredo Prieto resaltó que uno de los mayores desafíos en la inclusión financiera en Colombia es el rechazo masivo de solicitudes de crédito por parte de las entidades financieras tradicionales. Esta problemática se debe a la falta de historial crediticio en una gran parte de la población.
Nos dimos cuenta de que un poco más del 80% de las solicitudes de crédito que teníamos en Colombia las estábamos rechazando. Esta situación revela una brecha significativa en la capacidad de las personas para acceder a productos financieros básicos, lo que a su vez limita su participación en la economía formal y su capacidad de mejorar su bienestar financiero.
“Nuestra meta era diseñar un producto financiero accesible que pudiera atender a estas personas, construyendo un modelo crediticio desde cero. Necesitábamos una solución que realmente entendiera y sirviera a las necesidades de la población sub bancarizada».
Otro obstáculo destacado es la falta de educación financiera. Muchas personas no comprenden cómo manejar el crédito, lo que conduce a un endeudamiento insostenible y a una falta de confianza en el sistema financiero. Además, la desconfianza en nuevas soluciones financieras, debido a experiencias previas negativas con fraudes y malas prácticas, impide a los consumidores adoptar nuevas tecnologías financieras.
En el contexto colombiano, otro reto es la disponibilidad de capital. La incertidumbre económica y las políticas macroeconómicas afectan la capacidad de las instituciones financieras para ofrecer productos accesibles y adaptados a las necesidades de los consumidores. Estas barreras, combinadas con la necesidad de infraestructura adecuada para manejar datos y proporcionar servicios financieros inclusivos, representan desafíos sustanciales.
Uso de datos alternativos para reducir la brecha financiera
Cuando hablamos de inclusión financiera, es crucial reconocer que tener un producto bancario básico no es suficiente. Según cifras recientes, mientras el 96% de los colombianos tienen acceso a al menos un producto financiero, sólo el 36% puede acceder a crédito formal. Esto se traduce en que más de 54 millones de personas están excluidas del crédito, lo que genera una gran brecha en términos de oportunidades económicas.
Uno de los enfoques innovadores que Guama ha implementado para abordar la exclusión financiera es el uso de datos alternativos, particularmente a través de open banking. Alfredo comentó que estos datos permiten obtener una “foto muy real del comportamiento del cliente en cuanto a ingresos, transaccionalidad, flujo de caja y pagos recurrentes”. Esta información ofrece una visión más precisa de la solvencia económica de una persona, más allá del historial crediticio tradicional.
«El concepto de historial crediticio tradicional es un círculo vicioso: sin historial, no hay acceso a crédito, y sin crédito, no se puede construir historial. En Guama, nos enfocamos en la actividad financiera en tiempo real del usuario, usando datos de Open Banking para romper este ciclo”.
En Guama, el open banking ha demostrado ser una fuente valiosa de datos, proporcionando información detallada sobre los patrones financieros de los consumidores. Esto incluye transacciones en servicios de streaming y más, lo que permite evaluar la capacidad de pago de un cliente de manera más integral . Alfredo señaló: “Nosotros nos hemos centrado en el open banking. Esto es una fuente de datos demasiado valiosa porque da una foto muy real del comportamiento del cliente” .
Sin embargo, el uso de datos alternativos aún enfrenta desafíos. La adopción del open banking en Colombia, aunque en aumento, todavía no es universal, y la infraestructura para manejar y categorizar estos datos necesita mejorar. Además, el costo asociado con la recolección y procesamiento de datos, especialmente cuando se realiza mediante métodos como web scraping, es un obstáculo adicional .
Rol de la tecnología en la inclusión financiera
La tecnología desempeña un papel crucial en la expansión de los servicios financieros a las poblaciones sub bancarizadas. Para Alfredo, la clave está en desarrollar tecnologías accesibles y adaptables que permitan llegar a cualquier municipio del país, ofreciendo soluciones financieras a través de dispositivos móviles y plataformas digitales.
«La tecnología es un componente clave en la democratización del acceso financiero. En Guama, hemos desarrollado una plataforma que puede llegar a cualquier rincón del país, utilizando tecnología que es fácilmente accesible en cualquier smartphone. Esto nos permite ofrecer servicios financieros en zonas rurales donde las sucursales bancarias tradicionales no llegan”.
Guama, por ejemplo, ha desarrollado una tarjeta de crédito innovadora que se basa en datos obtenidos a través del open banking, permitiendo una evaluación crediticia más precisa y accesible para aquellos sin un historial crediticio tradicional. Este enfoque permite cubrir hasta el 50% de la población colombiana que carece de acceso a crédito formal. Sin embargo, para alcanzar la otra mitad de la población, es esencial seguir innovando con productos financieros como tarjetas de crédito aseguradas y otras soluciones que se adapten a las necesidades y características de la economía informal.
Además, la capacidad de la tecnología para ofrecer servicios en tiempo real y de manera segura es fundamental para construir confianza entre los consumidores y fomentar la adopción de nuevas soluciones financieras. La implementación de estándares de seguridad robustos y la promoción de políticas de datos abiertos son cruciales para maximizar el impacto positivo de la tecnología en la inclusión financiera.
Consejos para futuros emprendedores en el sector fintech
Para aquellos interesados en emprender en el sector fintech, Alfredo ofrece un consejo claro: “Hacerlo sin miedo”. Resalta la importancia de enfrentar los desafíos con perseverancia, ya que el camino del emprendimiento está lleno de obstáculos, pero también de grandes oportunidades . Su experiencia en Guama y en otras empresas fintech muestra que la combinación de innovación, uso de datos, y tecnología puede llevar a soluciones efectivas que transforman la vida de millones de personas.
“En mi experiencia, enfrentar y superar esos miedos es lo que realmente define el éxito de un emprendimiento. Atrévanse a innovar y a desafiar el statu quo, porque ahí es donde se encuentran las oportunidades más grandes”.
Alfredo concluyó la charla con una visión inspiradora del futuro de Guama, enfocándose en la expansión de sus servicios en Colombia y, eventualmente, en otros países de Latinoamérica. “Pensamos en poder repetir una historia de éxito en cada uno de estos países, en los grandes países de Latinoamérica, México, Perú, Chile, Argentina, etcétera” .
Fintech Heroes continuará destacando las historias de líderes como Alfredo Prieto, quienes están impulsando la transformación del sector financiero en la región y creando un impacto positivo a través de la innovación y la tecnología. En Belvo, creemos que compartir estas historias es clave para fomentar el desarrollo de soluciones inclusivas y efectivas para todos.
