Existen empresas que ya han desembolsado créditos al 62% de sus clientes independientes con open finance.
El open finance proporciona una serie de beneficios a los bancos e instituciones financieras que permiten una mejor oferta de crédito al consumidor final y permite la evolución del mercado financiero en Colombia, sobre todo en un país donde los trabajos informales representan más del 50%. Un porcentaje que señala una tarea difícil a la hora de analizar el flujo de ingresos de esta parte de la población.
Entre las posibilidades del open finance, están el seguimiento y la evaluación del perfil y el comportamiento financiero, y la visualización de los ingresos totales o los ingresos comprometidos. Un conjunto de información financiera que lleva a una mejor evaluación de fraude o riesgo crediticio, y la expansión del embudo de crédito.
Con la integración de los datos compuestos por el historial y el perfil del consumidor que permite open finance, los proveedores de crédito pueden conocer mejor a sus clientes, lo que les permite crear servicios más personalizados que satisfagan las necesidades particulares de los consumidores.
El papel de open finance en el crédito
Según Aritz Amasene, Credit Risk Manager de Belvo, las ventajas del open finance en el mercado de crédito al usuario final son un mayor abanico para elegir dónde solicitar un préstamo, con diferentes posibilidades de pago y mayor margen de negociación. «Alguien que antes fue rechazado en una solicitud de financiación, por ejemplo, ahora con open finance el crédito podría ser aprobado. El banco o institución financiera podrá hacer una lectura de diferente data financiera, la cual le permitirá realizar un mejor análisis a la hora de tomar una decisión. Toda la información que necesitan saber para confiar en ti está reunida y pueden incluso bajar los tipos de interés si están seguros de que vas a pagar correctamente», afirma el ejecutivo.
Otra ventaja del open finance para el crédito es la mayor agilidad del proceso, ya que la integración total de los datos reduce la necesidad de presentar algunos documentos físicamente, como los comprobantes de ingresos o los desprendibles de pago.
«Hoy en día los clientes ya pueden hacer todo esto de forma digital. La diferencia con open finance es que esto se hace automáticamente, sin necesidad de reenviar los documentos»
Aritz Amasene, Credit Risk Manager de Belvo
Según Aritz, la aplicación del open finance en el crédito aún puede ampliarse. «Para que funcione, depende de que el usuario permita compartir sus datos. Sin eso, no pasa nada. El banco será capaz de entender lo que el usuario necesita y decir ‘hemos visto que has estado utilizando mucho los créditos personales, así que tal vez sea mejor otra opción de crédito, porque la anterior tiene unos tipos de interés muy altos’. O incluso contactar con los titulares de la cuenta y ofrecerles condiciones mejores y más baratas. Las posibilidades son infinitas».
Casos de uso
Belvo es una plataforma de open finance que ofrece servicios de agregación y enriquecimiento de datos financieros. Conectada al 90% de las cuentas bancarias en las mayores instituciones financieras del país, además de recopilar y facilitar el acceso de los bancos y otras instituciones a la información financiera de los consumidores, la empresa también enriquece estos datos para analizar la información recogida y proporcionar una mayor comprensión del comportamiento de los usuarios finales.
Distintas empresas colombianas ya se han beneficiado de open finance a través de Belvo. Una de ellas, Monet, está explotando al máximo al open finance. Fintech colombiana especializada en brindar adelanto de salarios al instante que, a través de open finance, permite a sus clientes compartir sus credenciales bancarias de manera segura y transparente.
Desde que Monet integró dentro de sus modelos de riesgo la solución de Belvo, más del 65% de sus usuarios actuales comparten sus datos de manera rápida y segura en la plataforma. “Cuando le demuestras al usuario los beneficios de compartir sus credenciales a través de open banking, tendrás un modelo de negocio exitoso”, menciona Freddy Fernández, CEO de Monet.
Otro claro ejemplo es Juancho Te Presta, una fintech dedicada a otorgar préstamos 100% digitales a personas naturales, que ha logrado desembolsar créditos al 62% de sus clientes independientes a través de open finance.
¿Cuál es el futuro del open finance para el crédito?
Con la evolución de la tecnología y la difusión del concepto, Aritz no descarta una integración global del sistema de open finance en el crédito. «Belvo está presente en otros lugares además de Colombia, pero por ahora un sistema unificado a nivel mundial es todavía lejano debido a la legislación, que es particular de cada país. El primer paso es mostrar a los bancos y financieros cómo sacar el máximo provecho de toda esta nueva información, y eso es lo que estamos haciendo aquí en Belvo», concluye Amasene.
Es fundamental mencionar que el open finance ya es viable en el país y está amparado bajo la protección de datos en Colombia. En concreto, las leyes 1266 de 2008 y 1581 de 2012, las cuales están relacionadas con la protección de datos y hacen posible procesar la información que los consumidores financieros autoricen expresamente.
Adicionalmente, en los últimos dos años se han llevado intensas discusiones en Colombia en torno a la regulación del open finance con la participación de la industria. En resumen, este 2022 se logró tener avances cuando en julio del año en curso, se expidió el decreto 1297 que profundiza la regulación del Open Finance en Colombia y el cual de manera general, define con mayor claridad los jugadores que podrán operar bajo las nuevas normativas expuestas allí.
Respecto a lo que sigue, la Superintendencia definirá los estándares de tecnología y seguridad en un plazo de doce meses a partir de la expedición del decreto. Por otra parte, es importante así mismo recordar que en febrero de 2023 se discutirá el Plan Nacional de Desarrollo (aunque su contenido empieza a discutirse realmente desde septiembre de 2022), que podrá incorporar cambios normativos que sean necesarios para acelerar la adopción del open finance o las finanzas abiertas.
