O Open Finance completou cinco anos no Brasil em 2026 com mais de 269 milhões de consentimentos ativos. Neste artigo, explicamos o que é Open Finance, como ele funciona e o que empresas e consumidores já conseguem fazer com ele.beneficiar dele.
Uma forma simples de descrever o Open Finance é como um sistema regulado para compartilhar dados financeiros. Com ele, o cliente autoriza que suas informações saiam de uma instituição e cheguem a outra empresa, que pode usá-las para oferecer um produto melhor.
Em cinco anos, o modelo saiu do papel e ganhou escala. Em 25 de setembro de 2026, eram 269,06 milhões de consentimentos ativos e 153,78 milhões de pessoas físicas conectadas, segundo o Dashboard do Cidadão do Open Finance Brasil. Além disso, o ecossistema já reúne cerca de 800 instituições participantes, de acordo com levantamento da Zetta.
Também mudaram as regras, os produtos de pagamento e a forma como as empresas usam esses dados. A seguir, você confere o que é o Open Finance hoje e como tirar proveito dele.
O que é Open Finance?
O Open Finance é o sistema regulado pelo Banco Central que permite ao cliente compartilhar seus dados financeiros entre instituições autorizadas. O compartilhamento só acontece com uma autorização explícita do cliente, com prazo e finalidade definidos.
O modelo é a evolução do Open Banking. Começou em 2021 com dados de contas bancárias e, aos poucos, ampliou o escopo. Hoje, o Open Finance no Brasil cobre informações como:
- dados cadastrais, de contas e de cartão de crédito
- operações de crédito
- câmbio e investimentos
- seguros e previdência
O Brasil se inspirou em modelos internacionais, como o do Reino Unido, mas foi além deles. Por aqui, o Open Finance também permite iniciar pagamentos, inclusive via Pix, sem que o cliente precise abrir o app do banco a cada transação. Falamos mais sobre isso adiante.
O objetivo do Banco Central é aumentar a concorrência. Quando o cliente leva seu histórico financeiro para onde quiser, fica mais fácil comparar ofertas e acessar produtos feitos para a sua realidade.
Como funciona o Open Finance?
Tudo começa com o consentimento do cliente. Sem ele, nenhum dado circula. A jornada costuma seguir quatro passos:
- O cliente está no app de uma empresa (uma fintech de crédito, por exemplo) e escolhe compartilhar seus dados para receber uma oferta.
- Ele seleciona quais dados vai compartilhar, por quanto tempo e com qual finalidade.
- O cliente é levado ao app ou ao internet banking da instituição onde estão os dados e confirma a autorização com a senha ou a biometria que já usa.
- Os dados chegam à empresa por APIs padronizadas, e o cliente pode cancelar a autorização quando quiser.
Dentro do ecossistema, cada instituição pode ter dois papéis. A transmissora é onde os dados estão e quem os envia quando o cliente autoriza. Já a receptora é quem recebe esses dados para oferecer um serviço.
O Open Finance é seguro?
Sim. O sistema foi desenhado para ser mais seguro do que os modelos antigos de compartilhamento, em que apps pediam o login e a senha do banco. No Open Finance, a empresa que recebe os dados nunca tem acesso às credenciais bancárias do cliente, como explica a Mercado&Consumo.
Além disso, só instituições autorizadas pelo Banco Central participam. Todas precisam cumprir regras de segurança cibernética, e o BC supervisiona o processo, segundo o Finsiders Brasil. Para saber mais, confira o guia de segurança do Open Finance da Belvo.
O que muda com a Resolução Conjunta nº 21?
Em 22 de outubro de 2026, o Conselho Monetário Nacional e o Banco Central aprovaram a Resolução Conjunta nº 21. A norma atualiza as regras para quando os dados saem para empresas parceiras de fora do sistema financeiro.
Com a mudança, o cliente passa a autorizar cada parceira de forma específica. As instituições também terão de acompanhar de perto o trabalho dessas empresas, e a alta administração ganha responsabilidades mais claras, segundo a cobertura do Mercado&Consumo e da Times Brasil. Para o cliente, isso significa mais clareza sobre quem acessa seus dados.
Quantas pessoas usam o Open Finance em 2026?
O Open Finance ganhou mais de 113 milhões de consentimentos ativos em menos de nove meses. Eram 155,6 milhões em janeiro de 2026, segundo a Zetta, e 269,06 milhões no fim de setembro, de acordo com o Dashboard do Cidadão.
| Indicador | Valor | Fonte |
| Consentimentos ativos | 269,06 milhões (25/09/2026) | Dashboard do Cidadão |
| Pessoas físicas conectadas (CPF) | 153,78 milhões (25/09/2026) | Dashboard do Cidadão |
| Empresas conectadas (CNPJ) | 2,19 milhões (25/09/2026) | Dashboard do Cidadão |
| Chamadas de API por semana | Cerca de 7 bilhões (julho de 2026) | Zetta |
| Instituições participantes | Cerca de 800 | Zetta |
Vale entender a diferença entre as duas primeiras linhas. O consentimento ativo conta autorizações, enquanto o número de CPFs conta pessoas. Como a mesma pessoa pode conectar várias contas, a média fica em cerca de 1,7 consentimento por cliente.
Com esse volume, o Open Finance brasileiro é tratado como o maior do mundo pelo Finsiders Brasil.
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Quais são as aplicações do Open Finance?
O Banco Central mapeou 139 casos de uso do Open Finance só no segundo semestre de 2024, segundo o Finsiders Brasil. Os mais comuns envolvem crédito, verificação de renda, prevenção a fraudes, cobrança e gestão financeira.
Para empresas
O dado do Open Finance mostra o fluxo de caixa real do cliente, e não só uma foto do saldo. Por isso, ele ajuda a decidir melhor em momentos como a concessão de crédito, o onboarding e a cobrança. Alguns exemplos de clientes da Belvo:
- Crédito com menos inadimplência. A plataforma de crédito Aro tornou a conexão via Open Finance obrigatória para todo novo cliente e mantém taxa de conversão entre 80% e 90%. Com dados bancários combinados ao bureau, a inadimplência de primeira parcela caiu para menos da metade em nove meses, segundo o case da Aro.
- Renda confirmada sem holerite. A Gooroo, que oferece crédito para trabalhadores com carteira assinada, combina dados bancários com dados de emprego para confirmar a renda real e o vínculo CLT do cliente, como mostra o case da Gooroo.
- Infraestrutura para operar em escala. O Banco Inter usa a infraestrutura da Belvo para operar o Open Finance dentro dos seus fluxos de crédito, segundo o case do Banco Inter.
Em todos esses casos, o valor aparece quando o dado bruto vira uma decisão. É o papel de produtos como Verificação de renda, Categorização e Indicadores de risco, que entregam informações prontas para o modelo de crédito.
Para consumidores
Quem compartilha dados pode receber ofertas de crédito mais justas, com base no seu histórico real. Também fica mais fácil organizar as finanças em apps que reúnem várias contas e acessar serviços que antes exigiam um histórico bancário longo.
Veja mais exemplos no artigo Como dados de Open Finance podem beneficiar diversos setores.
Além dos dados: como funcionam os pagamentos via Open Finance?
No Brasil, o Open Finance também permite a iniciação de pagamentos. Com ela, uma empresa autorizada inicia um Pix a partir da conta do cliente, que só precisa confirmar a operação. Assim, ninguém precisa copiar chave, colar código ou trocar de app a cada compra.
A combinação entre Pix e Open Finance abriu espaço para jornadas que antes não existiam, como pagamentos recorrentes e compras confirmadas com biometria. Na Belvo, essas possibilidades estão disponíveis em três produtos:
- Pagamento por Biometria: o cliente confirma o pagamento com a biometria do celular, sem sair da jornada de compra.
- Cobrança Inteligente: identifica quando há saldo na conta e faz a cobrança de forma automática.
- Transferências Inteligentes: automatiza a movimentação de dinheiro entre contas do mesmo titular.
Para quem vende, o resultado é um checkout com menos etapas e uma cobrança que acontece no momento certo. Leia mais sobre o tema no relatório Pix 2.0: a nova era dos pagamentos instantâneos no Brasil.
Quais são os desafios do Open Finance em 2026?
Com a escala garantida, o foco do mercado passou da quantidade para a qualidade. Quatro pontos concentram a atenção:
- Qualidade das APIs. Em abril de 2026, a nota média de maturidade do ecossistema chegou a 7 pela primeira vez, o piso definido pela Associação Open Finance. Algumas instituições de médio porte, porém, seguem abaixo da linha, segundo o Finsiders Brasil.
- Pagamentos recorrentes. Entre os produtos monitorados pela associação, o Pix Automático teve a menor média, 5,2. Só 35% dos consentimentos chegam a ser efetivados, de acordo com o mesmo levantamento.
- Valor percebido pelo cliente. Depois da segurança, não ver vantagem em compartilhar dados foi o principal motivo para não aderir, em pesquisa da Capgemini feita em 2023.
- Adesão das empresas. São 2,19 milhões de CNPJs conectados, contra 153,78 milhões de CPFs, segundo o Dashboard do Cidadão. Conectar contas com vários sócios ainda exige mais etapas.
O próximo passo também já aparece no horizonte: agentes de IA que usam dados do Open Finance para agir em nome do cliente. A Belvo já trabalha nessa frente com os Belvo MCPs, que conectam agentes de IA ao ecossistema.
Perguntas frequentes sobre Open Finance
Qual a diferença entre Open Banking e Open Finance?
O Open Banking se limita a dados bancários, como contas e cartões. O Open Finance amplia esse escopo para investimentos, seguros, previdência e câmbio, além de permitir a iniciação de pagamentos.
Quem pode participar do Open Finance?
Apenas instituições autorizadas pelo Banco Central, como bancos, fintechs e instituições de pagamento. Em 2026, eram cerca de 800 participantes, segundo a Zetta.
Como cancelar um consentimento no Open Finance?
O cliente pode cancelar a autorização quando quiser, pelo app da empresa que recebe os dados ou pelo app da instituição que os envia. Depois disso, o compartilhamento é interrompido.
O que é consentimento ativo?
É cada autorização de compartilhamento válida naquele momento. Como uma pessoa pode conectar várias contas, o número de consentimentos ativos (269,06 milhões em setembro de 2026) é maior que o de clientes conectados.
Empresas podem usar o Open Finance como clientes?
Podem. Em setembro de 2026, 2,19 milhões de CNPJs tinham pelo menos um consentimento ativo, segundo o Dashboard do Cidadão. A adesão ainda é menor que a de pessoas físicas.
Como aproveitar o Open Finance na sua empresa
O Open Finance já tem escala, regras mais maduras e milhões de clientes dispostos a compartilhar dados. Agora, a vantagem fica com quem transforma esses dados em decisões rápidas e em jornadas que o cliente entende.
A Belvo é a infraestrutura de dados e pagamentos de Open Finance para a América Latina. Com uma única API, sua empresa acessa dados bancários e dados de emprego, além de insights prontos para crédito e cobrança. Fale com nosso time e descubra como colocar o Open Finance para trabalhar no seu negócio.
