Os pagamentos conta a conta (A2A) estão emergindo como uma força disruptiva no ecossistema financeiro global. À medida que esse método de pagamento ganha força em todo o mundo, incluindo no Brasil com iniciativas como o Pix, juntamente com soluções de Open Finance, é essencial entender sua evolução e seu impacto potencial em várias regiões.
A facilidade de modelos como Pix, com transferências instantâneas em fluxos ainda mais otimizados e seguros. Essa é a promessa de pagamentos open finance, um tipo de pagamento account-to-account (A2A) em que os fundos vão diretamente da conta bancária dos pagadores para a conta bancária do destinatário, sem intermediários.
Esse novo modelo foi discutido durante um dos painéis do Open Views 23, o evento online sobre open finance promovido pela Belvo. Jesper Henriksson, vice-presidente de desenvolvimento corporativo e novos mercados da Tink, Andres Suay, vice-presidente de marketing da Trustly e Paiak Vaid, vice-presidente de parcerias globais da Truelayer juntaram-se ao cofundador da Belvo, Uri Tintoré, para compartilhar suas opiniões sobre por que a adoção do novo tipo de pagamento está crescendo em todo o mundo e como ele compete com outros sistemas tradicionais, como cartões de crédito.
As vantagens des pagamentos open finance
“Para que um meio de pagamento alcance uma adoção significativa, é preciso que o mercado esteja alinhado”, explica Jesper Henriksson, da Tink. No caso de pagamentos via open finance, eles trazem benefícios para todo o ecossistema:
- Para usuários finais, significa ter uma ótima experiência de pagamento que seja rápida, confiável e familiar – já que funciona como uma transferência típica que todos conhecem.
- Para comerciantes, significa baixo custo, baixo atrito, baixa fraude, instantaneidade e uma ampla cobertura, disponível praticamente para todos os clientes que possuem uma conta bancária.
- Para bancos, significa potencial para rastrear novos clientes e fluxos de receita.
- Para bancos centrais e autoridades, os pagamentos A2A promovem a inclusão financeira e promovem a evolução de pagamentos em dinheiro para pagamentos digitais
O apelo desses novos pagamentos não passou despercebido para o mercado: A Juniper Research estima que os valores das transações de pagamentos open excederão US$ 330 bilhões globalmente até 2027– acima dos US$ 57 bilhões projetados em 2023.
Mas quais são os principais motores para esse crescimento? “Agora temos facilitadores chave, como tecnologia e regulamentação chegando para tornar esses benefícios verdadeiros e vivos. E isso acelerou os investimentos neste espaço nos últimos anos”, acrescentou Henriksson.
Principais facilitadores para o crescimento de pagamentos A2A
De um lado, as empresas que estão construindo a estrutura necessária para esses pagamentos cresceram e receberam mais investimentos globalmente, assim como na América Latina. E, por outro lado, os governos também colocaram esforços adicionais no desenvolvimento de trilhos de pagamento em tempo real que são fundamentais para o florescimento desse modelo: é o caso do pix no Brasil, e também poderá ser o caso em breve na Colômbia, onde o governo está discutindo a criação de um sistema semelhante juntamente com sua legislação de financiamento aberto recentemente aprovada.
“Há uma conversão de múltiplas vias paralelas de regulamentação e tecnologia que levará à adoção do modelo conta a conta de forma mais ampla ou global”, acrescentou Andres Suay, da Trustly. Como consequência de tudo isso, “as empresas agora estão percebendo que estar na vanguarda da adoção de pagamentos por bancos pode ser uma vantagem competitiva para eles”, explicou Henriksson.
Afinal, segundo Paiak Vaid, da Truelayer, o sucesso e a adoção de uma nova forma de pagamento pelos lojistas se resume a três fatores: conversão, tempos de liquidação e proteção contra fraude. “Quanto mais rápido pudermos liquidar o pagamento para um comerciante, mais eficientes serão suas operações e, portanto, mais valor eles agregarão a elas”, disse ele.
No caso dos pagamentos A2A por meio de um trilho de pagamento como o Pix, o Open Finance permite que as empresas aumentem as taxas de conversão, graças a um fluxo que reduz as etapas para consolidar um pagamento e inclui redirecionamentos automáticos para o aplicativo bancário do cliente.
América Latina, um terreno fértil ideal para pagamentos A2A
Embora os pagamentos de conta a conta (A2A) existam há muito tempo de alguma forma, eles estão decolando hoje quando executados sobre trilhos de pagamento em tempo real graças aos modelos de open banking.
Globalmente, os pagamentos de comércio eletrônico A2A representaram quase US$ 525 bilhões em volume de transações e devem crescer a uma taxa de crescimento anual de 13% até 2026. Ao mesmo tempo, espera-se que o uso de pagamentos com cartão de crédito para e-com diminua globalmente nos próximos 3 anos, de acordo com um relatório da FIS.
Na América Latina, espera-se que a participação do comércio eletrônico represente 22% até 2026. E esse crescimento deve continuar, com pagamentos conta a conta projetados para crescer regionalmente em um CAGR de também 22% entre 2022 e 2026, quase o dobro em comparação com a taxa de crescimento global.
O que torna a América Latina um terreno fértil ideal para esses novos métodos de pagamento? Como Pablo Viguera, co-CEO e co-fundador da Belvo explicou durante outro painel Open Views 23: “A região tem algumas das taxas de intercâmbio mais altas para pagamentos com cartão de crédito globalmente. Existem altos níveis de fraude relacionada a pagamentos e agora há a existência e disponibilidade de trilhos de pagamento em tempo real configurados pelos bancos centrais para permitir a transferência de fundos.”
Olhando para o futuro dos pagamentos A2A
Então, o que podemos esperar nos próximos anos para a evolução desses pagamentos? Os especialistas concordaram que os pagamentos conta a conta continuarão na trajetória em que já estão, com melhorias incrementais na experiência de pagamento, fluxos de pagamento e maior adoção.
Também há entusiasmo com a expansão potencial dos pagamentos de conta a conta, do ponto de venda online para o físico. “A ideia de tocar para pagar com transferência bancária oculta tem um potencial significativo para varejistas de alta frequência e transporte público”, disse Jesper Henriksson.
A evolução dos métodos de pagamento também envolverá cada vez mais a competição e a substituição de métodos de pagamento menos eficientes. “Com o tempo, os métodos de pagamento alternativos que estão sendo substituídos tornam-se mais difíceis de substituir e a concorrência muda para métodos de pagamento mais avançados, como carteiras digitais incorporadas em smartphones (por exemplo, Apple Pay, Google Wallet)”, acrescentou Paiak Vaid, da Truelayer.
Uma coisa é certa: Enquanto o mundo adota os pagamentos conta a conta como um método de pagamento transformador, a América Latina está pronta para aderir à tendência global. Ao focar na conscientização e adoção do consumidor, a América Latina pode liberar todo o potencial dos pagamentos conta a conta.
A adoção dessas tendências globais não apenas beneficiará empresas e consumidores, mas também contribuirá para o crescimento geral e a evolução do ecossistema financeiro na região. “Esforços para criar uma rede interoperável de tempo real, internacional e pagamentos onipresentes de conta a conta serão vitais para oferecer uma experiência perfeita aos usuários na América Latina”, acrescentou Pablo Viguera.
