El pasado 25 de julio de 2022 el gobierno expidió el decreto 1297 de 2022 para profundizar la regulación del Open Finance en Colombia. Revisamos en este artículo qué novedades trae este avance regulatorio y cuáles son los próximos pasos.
Tabla de contenidos
- Sobre la iniciación de pagos de bajo valor
- Voluntad de profundizar la masificación de las API de Open Finance
- ¿Belvo cómo ve este avance?
- Lo que sigue
Después de más de dos años de intensas discusiones en torno a la regulación del Open Finance en Colombia con la participación de la industria, el nuevo decreto publicado en julio logra avanzar en la implementación de varios aspectos de estos nuevos modelos.
En concreto, el nuevo decreto aborda:
- La actividad de pagos a través de sistemas de bajo valor.
- El tratamiento de datos personales por parte de las entidades sujetas a inspección y vigilancia de la Superfinanciera.
- El ofrecimiento de servicios en canales no presenciales de terceros – BaaS (Banking as a Service).
- La comercialización de tecnología e infraestructura a terceros.
- Los estándares de seguimiento de la arquitectura financiera abierta – estándares API.
De manera general, este decreto supone un avance más en la regulación de estos modelos en Colombia, define con mayor claridad los jugadores que podrán operar bajo estas nuevas normativas y comienza a establecer algunas de las reglas de funcionamiento que deberán cumplirse cuando se instaure de manera definitiva.
Revisemos cómo la expedición del decreto afecta la manera en que realizamos actualmente pagos de bajo valor y a los modelos de Open Finance en Colombia.
Sobre la iniciación de pagos de bajo valor
El sistema de pago de bajo valor (SPBV) abarca las transacciones y pagos entre personas y comercios y es por lo tanto esencial para el adecuado funcionamiento del sector financiero y la economía en general.
Ahora, el nuevo decreto regula los servicios de iniciación de pagos que podrán ser realizados por los establecimientos de crédito, las sociedades especializadas en depósitos y pagos electronicos –SEDPES–, las entidades administradoras de sistemas de pago de bajo valor y por sociedades no vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia.
Algunas normas de funcionamiento que ya alumbra el decreto incluyen la obligatoriedad de la autorización previa por parte del ordenante, autenticarlo en todos los casos y no solicitar claves o contraseñas. No obstante, se espera mayor claridad sobre algunos de estos términos a través de circulares por parte de la SFC que permitan guiar de mejor manera la implementación de la iniciación de pagos instantáneos y de bajo valor.
Un aspecto a destacar sobre este decreto es que su entrada en vigencia no será hasta dentro de doce meses. Este margen de tiempo permitirá armonizar los esfuerzos que se vienen adelantando desde el recién inaugurado Foro de sistemas de pago del Banco de la República con la adaptación institucional y tecnológica que deberán realizar los actuales jugadores del mercado para adaptarse a esta nueva reglamentación.
Este nuevo foro, impulsado por el Banco de la República, sigue los estándares internacionales y las recomendaciones del Programa de Asistencia al Sector Financiero del Banco Mundial (FSAP 2021) y será clave para la efectiva aplicación de estas nuevas normas. Se trata de un espacio diseñado para interactuar con los diferentes actores de la industria de pagos a fin de identificar las necesidades y mejoras requeridas para modernizar la Infraestructura transaccional del país.
Voluntad de profundizar la masificación de las API de Open Finance
Una API (Aplication Programming Interface) es un aplicativo informático que permite a dos aplicaciones diferentes compartir información, en este caso financiera, para que otras entidades puedan ofrecer más y mejores servicios, siempre con la autorización previa del titular de los datos.
La importancia de este decreto está en cobijar a la totalidad de entidades sometidas a la vigilancia de la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC). Estas son principalmente: establecimientos de crédito, aseguradoras, administradoras de pensiones y cesantías, fiduciarias, intermediarios de valores, portafolios de inversión y conglomerados financieros. Esto es sin duda un avance importante pues ratifica la aplicación amplia y no solo bancaria de la adopción del modelo de finanzas abiertas en el país.
En la actualidad, la promoción de la transferencia de datos es uno de los ejes de la innovación financiera en los países. Así mismo, la ratificación de las leyes 1581 de 2021 y la 1266 de 2008, como aplicables y pilares de la actividad de finanzas abiertas, ayuda a afianzar la legalidad y realidad de la práctica en el país.
Es decir, que si bien este decreto es un paso para masificar la práctica, no riñe de ninguna forma con la actual regulación que en materia de protección de datos personales permite a compañías como Belvo continuar prestando servicios de Open Finance a clientes en el territorio nacional.
¿Belvo cómo ve este avance?
Desde Belvo siempre hemos promovido la adopción de reglas claras que fomenten la innovación en el sector financiero. Nuestras actividades están enmarcadas siempre en el consentimiento del usuario y su autorización previa para acceder a nuestras soluciones. Este decreto nos permite aportar con nuestra experiencia en Latinoamérica a esta discusión, sin dejar de innovar de la mano de nuestros clientes bajo el marco regulatorio actual.
Este paso es importante para la industria Fintech pero nuestra tarea no termina aquí. La aplicación de altos estándares de seguridad, la protección del consumidor y su bienestar serán siempre el pilar de las propuestas que llevaremos al comité para su discusión. Aprovechando nuestra experiencia en los dos primeros mercados que iniciaron la adopción del Open Finance: Brasil y México.
Lo que sigue
La Superintendencia definirá los estándares de tecnología y seguridad en un plazo de doce meses. Para lo cual podrá crear una instancia con la participación de la industria. Al mismo tiempo, se desarrollará el inicio del foro de sistemas de pago del Banco de la República que complementará la implementación que sobre los sistemas de pago de bajo valor se incluyó en este decreto.
Es importante así mismo recordar que en febrero próximo se discutirá el Plan Nacional de Desarrollo (aunque su contenido empieza a discutirse realmente desde septiembre de 2022), que podrá incorporar cambios normativos que sean necesarios para acelerar la adopción de las finanzas abiertas y el sistema de pago de bajo valor.
Por último, las entidades vigiladas deberán informar a la SFC sus avances en implementación de la arquitectura en formatos e informes por definir. Esta regulación secundaria será clave para esclarecer los mecanismos para que toda la industria pueda acelerar la adopción, ojalá masiva, de estos estándares.
