En el marco de Open Views 23, TransUnion contó cómo están ayudando a los prestamistas a captar nuevos clientes en el país, así como sobre el potencial que existe en las finanzas abiertas para aumentar la inclusión financiera en Latinoamérica.
Open Views 23, la segunda edición del evento impulsado por Belvo, reunió a líderes de la innovación financiera de todo el mundo para discutir cómo el open finance ya está transformando el sistema financiero en Latinoamérica y habilitando nuevas soluciones y productos en los segmentos B2B y B2C.
Dentro de sus ponentes se contó con la presencia de Carlos Valencia, CEO de TransUnion en Colombia y Latinoamérica, quien compartió la historia y retos de la compañía, así como el panorama actual del crédito en Colombia y las oportunidades que ahora se presentan alrededor de las finanzas abiertas.
TransUnion es una compañía global nacida en Chicago y que tiene como misión generar confianza entre los consumidores y las compañías a partir de información, principalmente a partir de la data del consumidor y analítica aplicada. A partir de estos dos conceptos generan valor en cuatro negocios diferentes: analítica y consultoría, información de evaluación crediticia, validación de identidad y fraude, y educación financiera al consumidor.
Panorama actual del sector de crédito en Colombia
Durante este espacio, TransUnion puntualizó que actualmente es un momento indicado para estar en el negocio de originación de crédito y financiero en Colombia. Y apuntó a tres escenarios que están pasando en el sector de préstamos en el país: la coyuntura macroeconómica, la transformación digital y las oportunidades de inclusión financiera.
Si bien estamos frente a una coyuntura compleja desde el punto de vista macroeconómico –como la alta inflación o los altos intereses-– la cual genera presión en los negocios de crédito, Valencia recordó que no se trata de escenario nuevo y por el cual no se haya sabido manejar con anterioridad.
“Hemos visto en el pasado que cuando se utiliza la data y la analítica de una manera adecuada se pueden desarrollar herramientas y estrategias para poder afrontar ese tipo de ambiente y tomar decisiones adecuadas, y poder crecer incluso en ambientes como este de manera rentable y mitigar obviamente también los riesgos de este tipo de contexto”
Carlos Valencia, TransUnion
De este mismo modo, antes de la pandemia pero sobre todo en la post pandemia, se ha vivido una era importante de transformación digital. Las compañías han venido sumando una agenda de digitalización a sus estrategias de negocio para lograr interactuar de forma remota y segura con los clientes, en donde la información ha sido un jugador importante en este proceso.
Paralelo a esto, el sector financiero en su conjunto ha visto la oportunidad de servir a esa población que no está bien atendida en comparación a los consumidores tradicionales. Es una realidad que en Latinoamérica existen indicadores de inclusión financiera a trabajar por la complejidad de acceso a crédito formal, pero también se ha evidenciado que gracias a nuevas fuentes de información se pueden aumentar estas posibilidades.
El rol del open finance en Colombia
No hay duda que el open finance es ahora el tema foco en Colombia en la industria financiera, sobre todo donde este modelo tuvo un reciente avance a nivel regulatorio y el cual quedó obligatorio en la región. Para TransUnion, el rol que juega la data en la inclusión financiera es el de representar el comportamiento de los consumidores mediante dos ángulos que marcan las decisiones de crédito: el carácter y la capacidad de pago de los consumidores.
En este sentido, según el directivo de TransUnion, hoy en día nos encontramos con dos realidades: un segmento de la población donde la información está disponible para automatizar decisiones en línea y para facilitar los procesos de interacción con los mismos; y otro segmento poblacional donde esto no existe. Aquí los datos abiertos generan la oportunidad de disponibilizar de una manera más eficiente la información no tradicional la cual llena esos vacíos de data en los análisis de crédito.
“El reto ahora es que esa data está dispersa. No hay grandes activos que sean centralizadores y aquí el ecosistema de open finance, el cual eventualmente debería emigrar al open data, realmente es el que debería facilitar la centralización y la consolidación de esos datos”
Carlos Valencia, TransUnion
Fuentes de datos como complemento a las vías tradicionales
Según Carlos Valencia, CEO de TransUnion, las fuentes de datos que se necesitan dependen del sector o del segmento objetivo de las compañías. En el caso particular de esta compañía global, han encontrado valor en información transaccional. Es decir, cuando no se tiene información de ingresos, se puede entender a partir de los comportamientos de los productos de depósito, como cuentas de ahorro o corrientes, el flujo de caja de los consumidores.
Por otro lado, cuando no existe un historial de comportamiento crediticio, el sector de servicios públicos, telecomunicaciones o comercio pueden ser una fuente complementaria que, al tener una naturaleza de crédito incorporada, pueden hablar de la recurrencia y la disciplina del comportamiento de pago de un consumidor. Así mismo, otra información complementaría pueden ser los activos, como el inventario de vehículos o de inmuebles, los cuales pueden representar una garantía en la toma del crédito.
“Algo interesante es que esta información no es que no exista. Hoy se pueden imprimir los extractos o sacar una fotocopia de la tarjeta de propiedad de la moto y entregársela al banco. Aquí lo que el open finance nos permite realmente es generar procesos automáticos, digitales y escalables para no depender del papel ni de de la interacción con el consumidor, sino automatizar los procesos y estandarizar la toma de decisiones con base a la información”
Carlos Valencia, CEO de TransUnion
TransUnion y el camino del open finance en Colombia
Una de las principales bases que TransUnion menciona para que la conversación alrededor del open finance en Colombia y Latinoamérica evolucione de manera más rápida, es que exista un modelo liderado por el regulador. Para la empresa, el caso de Reino Unido es un gran referente de éxito donde el regulador ha demostrado tener un rol de liderazgo en estructurar el ecosistema y en habilitar las interacciones entre todos los miembros del ecosistema estableciendo estándares y lineamientos.
En este punto, de acuerdo a Carlos Valencia, se han identificado cuatro elementos fundamentales para que la adopción del open finance sea efectiva: la estandarización de las reglas del open finance, la inclusión de los diferentes miembros del ecosistema de finanzas abiertas, la manera de acceso y centralización de la data, y la protección y seguridad de los datos.
“Tanto nosotros como en general los usuarios de la información, estamos yendo por unos procesos de transformación tecnológica muy interesantes y con diferentes grados de preparación pero todos con la pregunta de qué es lo que se necesita para poder jugar en un ecosistema de data abierta hacia adelante”
Carlos Valencia, TransUnion
👉🏼 Te invitamos a revivir la entrevista completa con TransUnion donde también se abordan las claves para generar confianza en los usuarios frente a nuevos productos digitales financieros, las estrategias que debe tener una empresa de crédito para adaptarse al open finance y mucho más.
