Grande parte do crédito no Brasil ainda é aprovado às cegas ou negado por um score que não reflete a realidade atual do cliente. As fintechs e financeiras que atendem quem tem um score baixo nos canais tradicionais enfrentam o mesmo dilema: mesmo com histórico bancário, é difícil enxergar o risco real dessas pessoas, e apertar demais os critérios deixa de fora justamente o público que a empresa quer atender.
O Open Finance mudou essa equação. Com o consentimento do cliente, fintechs e financeiras passaram a acessar os dados bancários que antes só o próprio banco enxergava, desde o extrato até o histórico de movimentação. Isso abriu caminho para decidir crédito com mais segurança, sem excluir quem tem score baixo nas fontes tradicionais.
Por que o score baixo deixa crédito de fora mesmo para quem tem histórico bancário
Um bureau de crédito mostra uma fotografia: a situação da pessoa em um determinado momento, com base em dívidas e pagamentos já registrados. Boa parte do público que fica de fora do crédito tem essa fotografia, só que ela aponta um score baixo, mesmo quando o comportamento financeiro atual já mudou.
Só com essa fotografia, a instituição tem duas saídas: negar crédito a quem já melhorou de vida, ou aprovar no escuro para tentar não perder o cliente. Nenhuma das duas resolve o problema de origem, que é um score que não acompanha a situação atual da pessoa.
Como o Open Finance funciona como camada antifraude
O Open Finance entra antes da decisão de crédito. Ao conectar a própria conta bancária, o cliente confirma que é o titular dela, o que já elimina boa parte das tentativas de fraude de identidade logo na entrada do funil.
A partir daí, os dados de movimentação bancária mostram como o dinheiro entra e sai da conta ao longo do tempo, ou seja, o filme financeiro da pessoa, não só uma foto estática. Isso ajuda a identificar padrões de renda, despesas recorrentes e sinais de risco que um bureau, sozinho, não capturaria.
Verificar a titularidade da conta é o primeiro passo prático dessa camada antifraude. É com a verificação de contas que fintechs e financeiras confirmam, em segundos, que a conta pertence mesmo a quem está pedindo o crédito.
Como transformar dados bancários em score de crédito
Com os dados de Open Finance chegando em escala, o próximo passo é usá-los na decisão, não só guardá-los. Muitas instituições começam incorporando esses dados a regras simples de aprovação e, à medida que ganham confiança nos padrões observados, avançam para um score interno que combina Open Finance com bureau.
Essa combinação importa porque bureau e Open Finance respondem perguntas diferentes: um mostra o histórico de dívidas, o outro mostra a saúde financeira atual. Juntos, formam uma visão mais completa do risco de cada cliente, incluindo quem tem score baixo no bureau, mas sinais financeiros saudáveis hoje. É isso que permite aprovar mais crédito com o mesmo apetite de risco.
O que isso significa na prática: o case da Aro
A Aro é uma plataforma de crédito brasileira que segue exatamente esse caminho. A empresa colocou o Open Finance no topo do funil, obrigatório para todo novo cliente, e em nove meses viu a taxa de conversão subir para a faixa de 80% a 90%, com a fraude deixando de ser um problema relevante no funil.
O case completo mostra, passo a passo, como a Aro foi da conexão bancária obrigatória até um score interno próprio, e o que mudou nos números de inadimplência ao longo do caminho.
