Com o avanço regulatório que materializa o Open Banking no Brasil, novas oportunidades estão se abrindo para as fintechs, que poderão obter mais dos dados financeiros. Mas, como se preparar para este cenário e quais são os benefícios de se aliar a um parceiro de Open Banking?
Com os recentes avanços na regulamentação do Open Banking no Brasil, a implementação total do novo modelo está cada vez mais perto.
E a liberdade do usuário de compartilhar seus dados bancários com as empresas que desejar, através de APIs, está cada vez mais próxima de se tornar realidade.
Assim que todas as fases da regulamentação estiverem concluídas, as fintechs brasileiras poderão conectar diretamente seus aplicativos e plataformas com os dados das contas bancárias de seus usuários através das APIs que os bancos tornam públicas.
Porém, é possível começar a adotar o novo modelo muito antes disso.
🤔 Como as fintechs podem se preparar para este cenário?
Uma das melhores maneiras de se preparar para o que está por vir é se antecipando. Para isso, o melhor caminho é começar a explorar o valor que a conexão direta e a análise dos dados financeiros pode trazer para seus negócios hoje.
Na Belvo, já estamos trabalhando com muitas fintechs, credtechs, insurtechs e afins, que apostaram neste cenário e estão utilizando nossa plataforma de APIs para começar a oferecer a seus clientes produtos mais inclusivos e eficientes.
Isso nos possibilitou aprender muito sobre os maiores desafios enfrentados pelas empresas que querem adotar modelos de open banking e open finance.
Também pudemos conferir em primeira mão a evolução destes modelos em mercados como a Europa e o Reino Unido, onde milhões de pessoas já estão acessando novos produtos e serviços com base no intercâmbio seguro de dados facilitado pela regulamentação.
Por isso, resolvemos compartilhar algumas dicas sobre as considerações mais importantes que qualquer empresa deve levar em conta ao se lançar no open banking e quais os benefícios de ter um parceiro como a Belvo.
⏳ O calendário da regulamentação ainda é incerto
Um dos primeiros aspectos a serem avaliados é o timing. No Brasil, as regras que exigirão que os bancos facilitem esse intercâmbio de dados financeiros estão gradualmente tomando forma.
Espera-se que até o final de 2021, os bancos já tenham que compartilhar de forma obrigatória dados relativos aos produtos e serviços que oferecem (fase 1 e 3), assim como parte dos dados cadastrais e transacionais dos usuários (fase 2).
Em 2022, devemos ter todos os dados transacionais cobertos, além da iniciação de pagamentos 100% vigentes.
Entretanto, por mais que haja um cronograma definido, os prazos estão em constante atualização. Logo, esperar que estes prazos sejam cumpridos pode significar perder uma vantagem competitiva para outras empresas que já estão acessando os dados de seus usuários.
🗂 Heterogeneidade de dados e normas bancárias.
Outro ponto é que, mesmo caso o cronograma se cumpra, a regulamentação brasileira não especifica explicitamente como os dados devem ser compartilhados.
Portanto, é previsível que as informações compartilhadas nas APIs variem entre os bancos e que haja heterogeneidade na categorização dos dados em cada caso.
Assim, sem a ajuda de um intermediário como Belvo, caberá às empresas processar, padronizar e analisar os dados a fim de extrair informações úteis para seus modelos de negócios.
Uma tarefa que requer uma grande quantidade de recursos por parte das equipes de engenharia e análise de dados financeiros.
🏦 Integração com múltiplos bancos
Nossa experiência no mercado europeu nos ensinou que, mesmo quando os bancos publicam suas APIs, ainda será tarefa das empresas criar as integrações necessárias para se conectar com cada uma dessas entidades.
Sem falar manter essas conexões seguras e confiáveis ao longo do tempo. Ou seja, garantir a estabilidade das conexões aos dados dos usuários diante de quaisquer possíveis mudanças técnicas feitas pelos bancos.
Ao trabalhar com um parceiro de open banking como Belvo, as empresas podem se conectar diretamente a mais de 90% das contas bancárias no Brasil através de uma única integração.
Assim, é possível concentrar mais recursos no desenvolvimento de soluções para os usuários em vez de criar e manter essas conexões banco a banco.
💎 Traduzindo dados brutos em informações úteis
Outra coisa importante para ter em mente é que, quando chegar a hora, os bancos só publicarão dados brutos sobre as informações financeiras de seus clientes.
Isto significa que caberá às empresas interpretar estas informações para entender quais dados correspondem a itens como contas, transações, saldos, etc, assim como produtos específicos como cartões de crédito ou previdência.
Na Belvo, trabalhamos para fornecer aos nossos clientes informações já processadas em uma linguagem de fácil compreensão para as empresas e seus desenvolvedores. E sabemos como isso é difícil.
É por isso que também criamos produtos de enriquecimento de dados que adicionam uma camada de inteligência sobre essas informações brutas.
Por exemplo, para ajudar os clientes a verificar a renda recorrente de seus clientes num piscar de olhos, sem a necessidade de processar milhares de transações por conta própria.
💻 Recursos pensados para os desenvolvedores
Outra lição aprendida com a experiência em outros mercados é que a regulamentação do open banking padroniza as APIs, mas não exige que os bancos necessariamente publiquem uma documentação detalhada e pensada para os desenvolvedores.
Este é um elemento crucial para determinar (e otimizar) o tempo necessário para desenvolver produtos financeiros, que pode passar de vários meses para apenas alguns dias com uma documentação clara, detalhada e prática pensada para as necessidades reais dos desenvolvedores.
📊 Open finance: acesso a dados alternativos
Na realidade, nem todos os dados financeiros das pessoas estão armazenados nos bancos, algo especialmente relevante em países com altos níveis de sub e desbancarização, como o Brasil. É por isso que na Belvo temos uma plataforma de open finance, que fornece acesso a fontes alternativas de dados financeiros para complementar os modelos de negócios.
Por exemplo, dados de plataformas de gig economy (ou economia compartilhada) como Uber e Rappi, com as quais mais e mais empresas estão criando soluções verdadeiramente inovadoras para novos segmentos de mercado e com potencial para aumentar a inclusão financeira.
🤝 Os benefícios de trabalhar com um parceiro de open banking
| Benefícios | Sem parceiro de open banking ❌ | Com parceiro de open banking ✅ |
| Integrações com dados bancários 🏦 | É preciso desenvolver internamente suas próprias integrações com cada um dos bancos. | Através de uma única integração, as fintechs podem acessar dados da maioria dos bancos do país. |
| Integrações com dados não bancários 📱 | A regulamentação no Brasil contempla facilitar apenas o intercâmbio de dados provenientes de fontes bancárias. | Com parceiros como a Belvo, as fintechs também podem acessar dados de fontes alternativas, como Uber ou Rappi. |
| Padronização e processamento de dados 📊. | Os dados recebidos dos bancos são processados brutos e em diferentes formatos. | A Belvo padroniza e traduz os dados bancários em informações compreensíveis e acionáveis para as empresas. |
| Rapidez para desenvolver 🛠 | São necessários muitos recursos e tempo para desenvolver estruturas internas para a conexão com os bancos. | A Belvo dá às empresas acesso a recursos para acelerar sua integração com os bancos e lançar produtos mais rapidamente. |
| Operar em vários países 🌎 | A regulamentação do Open Banking varia de país para país e para operar internacionalmente é preciso integrar com bancos em cada localidade. | Através de uma só plataforma, a Belvo permite conectar com bancos em outros países da América Latina além do Brasil e traduz os dados em um “mesmo idioma”. |
| Dados enriquecidos💡 | Uma vez que a regulamentação esteja em vigor, os bancos só disponibilizarão dados brutos em suas APIs. | A Belvo desenvolve produtos baseados na análise de dados para oferecer mais valor agregado aos dados bancários. |
| Documentación para desarrolladores 👩🏽💻 | Mesmo com os bancos tornando suas APIs públicas, a maioria não conta com documentação ou recursos otimizados para a integração. | A documentação da Belvo é feita por e para os desenvolvedores a fim de tornar o processo de integração o mais simples possível. |
| Atualização, suporte e manutenção ⚙️ | Sem um intermediário, fica a cargo das empresas manter suas conexões com os bancos sempre atualizadas. | A Belvo é responsável por monitorar constantemente as conexões com os bancos e atualizá-las em caso de mudanças. |
| Segurança e privacidade 🔒 | As empresas devem assumir a responsabilidade de criar protocolos de segurança para a conexão com os bancos. | A Belvo emprega protocolos de segurança de alto nível para ajudar as empresas a proteger os dados. |
| Serviços pensados para casos de uso 🎯 | As empresas precisam interpretar as informações bancárias e gastar seus recursos para adaptá-las às suas necessidades comerciais. | A Belvo oferece serviços projetados especificamente para diferentes casos de uso, tais como crédito, finanças pessoais ou contabilidade. |
De fato, trabalhar com um parceiro de open banking é fundamental para acelerar o tempo de entrada novos mercados, compreender as necessidades dos usuários e lançar novos produtos financeiros adaptados a eles, com escalabilidade e eficiência.
Além disso, na Belvo trabalhamos continuamente para conhecer em profundidade os mecanismos de open banking e open finance e seu progresso no Brasil, trabalhando lado a lado com a estrutura de governança no Brasil e demais reguladores a fim de ser o melhor aliado dos nossos clientes na evolução que trarão estes modelos.
Também estamos trabalhando em estreita colaboração com os reguladores na América Latina para ser o melhor aliado de nossos clientes quando se trata de fazer a transição para os próximos cenários apresentados por este modelo.
Se você quiser começar a tirar vantagem do open banking no Brasil e antecipar uma realidade que está transformando o setor financeiro no mundo todo, entre em contato conosco.
