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Tres ejemplos de innovaciones en el sector financiero gracias al open banking

Luis Guerrero

Luis Guerrero Solutions Engineer

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Tres ejemplos de innovaciones en el sector financiero gracias al open banking

Estos son tres ejemplos de innovaciones con un impacto directo en el consumidor final que ya son posibles gracias a los modelos de open banking en Latinoam茅rica. 

Las grandes innovaciones traen consigo un cambio en la manera de pensar de la sociedad. En el caso de open banking, la premisa fundamental est谩 en otorgar a los consumidores el poder sobre sus datos financieros: la informaci贸n generada por un consumidor pertenece al usuario final. 

Y como due帽o de su informaci贸n, el consumidor tiene el derecho de decidir compartirla con otras instituciones para tener acceso a productos y servicios financieros que le ofrezcan mejores condiciones.

Ejemplos del open banking en el d铆a a d铆a

El open banking es una poderosa innovaci贸n que ha contribuido enormemente a acelerar la transformaci贸n del sector financiero, permitiendo que nuevos productos y servicios sean construidos en poco tiempo sobre las bases de una API estandarizada.

Hoy en d铆a, compa帽铆as y consumidores de servicios financieros en Latinoam茅rica ya aprovechan los beneficios de la infraestructura financiera construida sobre open banking.

Algunos modelos de negocio que hoy ya aprovechan esta tecnolog铆a son:

Sin embargo, la industria financiera en Latinoam茅rica tiene otras 谩reas que todav铆a podr铆an ser modernizadas gracias a esta fuente alternativa de informaci贸n, tanto por parte de empresas fintech como por la industria financiera tradicional.

1. Score de cr茅dito a la medida

El proceso tradicional que utilizan las compa帽铆as de pr茅stamos para evaluar la capacidad de pago de personas que quieren acceder a un cr茅dito implica consultar entidades de informaci贸n crediticia. Normalmente, 茅stas proveen una calificaci贸n de acuerdo al historial de cr茅dito que el aplicante ha generado con instituciones financieras a lo largo del tiempo.

Este modo de evaluaci贸n tiene varias limitaciones:

  • El criterio de calificaci贸n no es inclusivo con las personas que realizan sus gastos con tarjetas de d茅bito o que no se sienten c贸modas financiando sus compras con tarjetas de cr茅dito, incluso cuando sus finanzas son estables.
  • La informaci贸n disponible en estas centrales de informaci贸n crediticia suele tener meses de retraso, respecto a la situaci贸n financiera m谩s actual del aplicante.
  • Esta calificaci贸n ignora los h谩bitos de gasto, que pueden ser clave para que una compa帽铆a eval煤e si el perfil de riesgo de un aplicante cumple con sus criterios.

Con el open banking, los modelos de evaluaci贸n de riesgo crediticio pueden ser robustecidos sacando provecho del historial de transacciones en cuentas de ahorro y cheques, analizando la relaci贸n entre ingresos y gastos, para construir un perfil de riesgo en segundos que ayude a identificar indicadores de impago, a partir de los patrones de gasto encontrados en los movimientos bancarios.

5 razones para usar open banking en credito

2. Una tarjeta de cr茅dito m谩s conveniente en un mercado abierto

Para muchas personas, su primera tarjeta de cr茅dito fue emitida por el mismo banco en donde reciben su salario. Incluso algunas instituciones cobran una comisi贸n anual por ofrecer este servicio. Sin embargo, es com煤n que los usuarios desconozcan muchos de los beneficios que est谩n incluidos en ese cargo anual.

Con el tiempo, el bajo aprovechamiento de los beneficios de una tarjeta de cr茅dito en relaci贸n a los h谩bitos de gasto asociados a ella puede provocar que los consumidores dejen de utilizar estos productos, porque perciben que obtienen poco valor por el pago de esa comisi贸n anual, o simplemente porque su actual estilo de vida ya no es compatible con su primer pl谩stico.

El open banking beneficia a estos consumidores porque abre una v铆a que propicia la creaci贸n de mercados abiertos o 鈥榤arketplaces鈥, en los cuales los proveedores financieros pueden construir servicios que aprovechen el historial de transacciones bancarias y el an谩lisis de sus patrones de consumo para as铆 recomendar la tarjeta de cr茅dito m谩s conveniente para distintos estilos de vida.

Conforme se habiliten m谩s fuentes de consulta a trav茅s de proveedores de open banking tambi茅n crecer谩 la gama de servicios a la medida que pueden ser ofrecidos a trav茅s de estos mercados. El sector financiero se volver谩 en esencia m谩s inteligente, mejorando la experiencia de consumo e incluso sobrepasando las expectativas de los usuarios finales.

3. Una primera l铆nea de cr茅dito inteligente

Actualmente existen m谩s de 50 bancos digitales (o neobancos) en Latinoam茅rica, siendo M茅xico el actual pa铆s l铆der, con 19 startups registradas que ofrecen servicios bancarios 100% digitales.

Gran parte de estas startups ofrecen una tarjeta de cr茅dito como su producto de entrada. Pero dado que el historial financiero de sus potenciales clientes reside en alguna de las grandes instituciones bancarias, el proceso de contrataci贸n de este servicio suele requerir la solicitud de estados de cuenta que avalen una buena capacidad de pago del solicitante.

Estas entidades pueden emplear open banking para dise帽ar productos m谩s ajustados a los patrones de consumo o situaci贸n financiera real de sus prospectos, ofreci茅ndoles l铆neas de cr茅dito m谩s amplias para las que antes no eran elegibles a falta de un historial crediticio m谩s completo.

Complementando su an谩lisis con fuentes alternativas de informaci贸n financiera, estas compa帽铆as pueden sustituir estos procesos tradicionales por una verificaci贸n instant谩nea de datos financieros. As铆, pueden crear experiencias digitales m谩s atractivas, reducir el tiempo de respuesta para ofrecer productos a sus clientes y personalizar su oferta en funci贸n de la actividad del usuario con datos verificados y en tiempo real.

El camino es prometedor

La oportunidad de innovar en el sector financiero de Latinoam茅rica todav铆a es enorme. En la regi贸n viven m谩s de 650 millones de personas a lo largo de 33 pa铆ses, que en conjunto forman una masa de consumidores cada vez m谩s demandantes de servicios financieros modernos y m谩s accesibles.

La promesa de open banking es reducir la fricci贸n de consumidores para acceder a servicios financieros y generar cada vez una mayor demanda. Para la industria fintech, esta reducci贸n de las barreras de entrada propiciar谩 la innovaci贸n en el sector, modernizando la infraestructura actual y motivando a los pr贸ximos innovadores financieros a construir soluciones m谩s convenientes y eficientes que promuevan la prosperidad de la regi贸n.

Y para las entidades financieras tradicionales, supone una oportunidad para llegar a clientes que antes no estaban a su alcance. Por ejemplo, a帽adiendo fuentes complementarias de datos a sus modelos de scoring para crear modelos de riesgo m谩s precisos, as铆 como avanzar en la personalizaci贸n de los productos financieros para que cada vez m谩s se ajusten a las necesidades reales de sus usuarios.

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