El Open Finance está en pleno auge en Colombia, donde ya existen ejemplos de casos de uso exitosos que mejoran los resultados de los negocios.
Durante el 2022 se ha intensificado el concepto de Open Banking, Open Finance o Finanzas Abiertas en el territorio colombiano. En concreto, este año el gobierno expidió el decreto 1297 de 2022 el cuál profundiza más sobre la regulación del Open Finance en Colombia. ¿Pero realmente sabemos qué es este concepto y cómo beneficia a Colombia el implementar este modelo?
Open Finance es un modelo de intercambio de datos que permite a los usuarios compartir su información financiera con terceros. Esta data no necesariamente se obtiene de un banco, sino de otras fuentes. En la actualidad, es un proceso que es posible gracias a las APIs (Aplication Programming Interface), un aplicativo informático que permite a dos aplicaciones diferentes compartir información de forma segura, en este caso financiera.
Este nuevo formato de integración ha sido de gran interés para el territorio nacional por las posibilidades que esto permite en el sector de las finanzas: nuevos productos y servicios, nuevos jugadores en el mercado y sobre todo, nuevos medios que mejoran el acceso financiero que tiene la población actual.
En Colombia, a pesar de estar en espera de avances regulatorios, ya podemos ver casos de éxito donde empresas de servicios de tecnología financiera o como hoy en día las conocemos, las fintech, están haciendo uso del Open Finance para optimizar y mejorar la oferta de sus productos financieros.
Un claro ejemplo de esto, es el caso de Monet, fintech colombiana especializada en brindar adelanto de salarios al instante, que a través de Open Finance, ha logrado obtener credenciales bancarias de manera segura y transparente. Por su lado, Juancho Te presta, una fintech dedicada a otorgar préstamos 100% digitales a personas naturales, ha logrado desembolsar créditos al 62% de sus clientes independientes a través de Open Finance.
Ejemplos de aplicaciones del Open Finance en un mercado como el de Colombia
Una de las brechas a resolver en el país es la bancarización de los colombianos, lo que hoy en día conocemos como la inclusión financiera. Un proceso con el cual se busca incentivar la economía en la nación.
Si mencionamos datos recientes del empleo en Colombia, encontramos que para el trimestre junio-agosto de 2022, según el DANE (Departamento Administrativo Nacional de Estadísticas) la proporción total nacional de trabajos informales fue de 58,1%. Un porcentaje que señala que más de la mitad de la población colombiana cuenta con un flujo de ingresos difícil de analizar.
Es decir, para traer en contexto un caso puntual, podemos pensar en un vendedor de aguacates o en un conductor de taxi. Una persona que ha manejado el efectivo durante gran parte de su vida pero que ahora está haciendo uso de billeteras digitales, tales como Daviplata o Nequi, para adaptarse a la transición digital que están teniendo los pagos de dichos servicios.
Esta persona que por el momento solo cuenta con este tipo de ingresos, difícilmente puede solicitar un préstamo en el sistema tradicional financiero, ya que su historial en estas entidades será limitado. ¿Pero qué sucede si por medio de una plataforma, la persona puede ingresar sus credenciales financieras para mostrar sus ingresos constantes los cuales registra en una billetera digital? Este precisamente es uno de los escenarios que permite el Open Finance.
El alcance que tiene dicho modelo de intercambio de datos es que le permite al prestamista, además de poder contar con los datos financieros de sus clientes en tiempo real, poder tener una verificación de ingresos clara y confiable del prestatario para tomar mejores decisiones de riesgo y ofrecer una mejor oferta de crédito.
Del mismo lado, la persona solicitante del préstamo logra obtener un monto acorde a su capacidad de pago e igualmente, se le concede ese acceso a un servicio financiero que antes no estaba a su disposición.
Es importante mencionar que este proceso se rige bajo la protección de datos del consumidor y se hace posterior a la autorización del mismo para hacer únicamente la lectura de su información financiera.
¿Qué tipo de empresas pueden hacer uso del Open Finance y qué servicios pueden encontrar?
Los productos de Open Finance ayudan a cualquier innovador financiero (B2B o B2C) que necesite acceder y procesar datos financieros para adaptar mejor los productos y servicios financieros a los consumidores y/o mejorar la toma de decisiones interna.
Entre las empresas que pueden hacer uso de esta solución son empresas de crédito, comercio electrónico o e-commerce, ERP y contabilidad, bancos, proptech, factoring, neobancos, finanzas personales o PFM.
El universo del Open Finance puede llegar a ser infinito frente a las posibilidades que se pueden hacer con la data financiera, es por esto que los servicios que se encuentran en esta plataforma se pueden ver desde dos puntos de vista: para acceder a la data y para sacar valor de la misma a través de un análisis concreto. A continuación, una de las tantas formas que se pueden aplicar al tener un partner de Open Finance en una compañía:
Acceder fácilmente a los datos financieros de los usuarios finales a través de:
- Datos bancarios de instituciones financieras como Davivienda, Banco de Bogotá, Banco de Occidente, Bancolombia, Scotiabank, Banco Falabella, Daviplata, Nequi, Banco AV Villas, entre otros.
- Datos fiscales, en el caso de Colombia con la DIAN.
Extraer más valor de los datos de los clientes accediendo a datos específicos para comprender mejor los hábitos financieros:
- Verificación de ingresos, que con analítica de datos, ayuda a identificar y predecir los ingresos.
- Pagos periódicos, saber con precisión servicios de suscripción como Netflix o membresías de gimnasio, así como facturas de energía o internet.
- Indicadores de riesgo, comprender mejor el perfil de los clientes por medio de métricas de alta calidad basadas en datos transaccionales históricos de diferentes productos.
- Categorización de datos, convertir los datos transaccionales brutos y desestructurados en una fuente de elementos limpios y procesables que están listos para ser mostrados directamente y alimentados en soluciones financieras.
Muy pronto, las empresas también podrán hacer uso de la plataforma de Open Finance para realizar pagos de cuenta a cuenta en sus apps o webs para recibir o enviar fondos de forma instantánea y segura.
¿Cuáles son los beneficios que un negocio puede obtener luego de implementar Open Finance?
Analizando los casos de uso que se han tenido en Latinoamérica, se ha podido identificar que en los últimos años existe en las compañías un patrón de crecimiento en aspectos generales, los cuales están relacionados con:
- Aumento en tasas de conversión
- Optimización en los procesos de onboarding
- Reducción de tiempos
- Mejor toma de decisiones de riesgo
- Conexión exitosa a información financiera
- Mejora del producto
- Mejor experiencia en el servicio al cliente
- Reducción de fraude
En conclusión, las empresas que implementan Open Finance y tienen un buen aliado para hacerlo, son capaces de encontrar el valor real de la información financiera de los clientes para lograr resultados óptimos dentro de la compañía.
Colombia tiene un potencial enorme de llevar los servicios financieros a otro nivel y lograr el alcance de inclusión financiera que se viene hablando desde hace un tiempo. Aún hay camino por recorrer pero el Open Finance ya está aquí para ser integrado en los negocios que le apuestan a la tecnología.
