Ante la llegada de un marco regulatorio que materialice el open banking en Latinoamérica se abren nuevas oportunidades para los innovadores financieros, que podrán sacar más partido de los datos financieros. Pero, ¿cómo pueden prepararse para este escenario? ¿y cuáles son los beneficios de aliarse con un partner de open banking?
La regulación del open banking en Latinoamérica está avanzando y cada vez está más cerca de hacerse realidad la promesa de la banca abierta: facilitar que los usuarios puedan compartir con su consentimiento sus datos bancarios mediante APIs con otras empresas, como las fintech.
Una vez que las distintas fases de la regulación se hayan completado –tal y como ha sucedido en otros países como Reino Unido o Australia–, las compañías de servicios financieros en México podrán conectar directamente sus apps y plataformas con los datos de las cuentas bancarias de sus usuarios mediante las APIs que los bancos hagan públicas.
🤔 ¿Cómo pueden las instituciones prepararse para este escenario?
Una de las mejores vías que las empresas tienen para prepararse ante este escenario es anticiparse y comenzar a explorar el valor que la conexión directa y el análisis de datos financieros pueden aportar a su negocio hoy. En Belvo ya estamos trabajando con muchas compañías fintech, neobancos e instituciones financieras tradicionales que han apostado por este escenario y utilizan nuestra plataforma de APIs para empezar a ofrecer a sus clientes productos más inclusivos y eficientes para gestionar su dinero.
En este tiempo hemos aprendido mucho sobre los retos más complicados a los que se enfrentan las compañías que quieren adentrarse en estos modelos. Y también hemos visto de primera mano cómo han evolucionado en mercados como el europeo y el británico, donde millones de personas ya acceden a nuevos productos y servicios basados en el intercambio seguro de datos facilitado por la regulación.
Por eso queríamos compartir algunas ideas sobre las consideraciones más importantes que cualquier compañía debería tener en cuenta a la hora de lanzarse al mercado de la banca abierta, y sobre los beneficios que conlleva hacerlo de la mano de un partner como Belvo:
⏳ La regulación avanza lentamente y sus plazos son inciertos
Uno de los primeros aspectos a valorar es el tiempo: en México, las normas que obligarán a los bancos a facilitar este intercambio de datos financieros están tomando forma progresivamente. Se prevé que entre junio y septiembre de 2021 los bancos ya tendrán que compartir de forma obligatoria los datos abiertos, relativos a los productos y servicios que ofrecen.
El siguiente paso será ampliar esta obligación a datos transaccionales. Sin embargo, aún no está claro cuáles serán los plazos para compartir estos datos de forma obligatoria.
Esperar a que se completen estos plazos puede suponer perder una ventaja competitiva ante otras compañías que ya están accediendo a los datos de sus usuarios.
🗂 Heterogeneidad en los datos bancarios y estándares
Además, incluso una vez que las fases culminen, las regulaciones en México no especifican cómo deberán ser compartidos los datos de manera explícita. Por tanto es previsible que la información compartida en las APIs varíe entre bancos y exista una heterogeneidad en los datos que pueden consultarse en cada caso.
Por tanto, sin el papel de un intermediario como Belvo, será trabajo de las compañías que quieran consultar esta información procesarla, estandarizarla y analizarla para poder extraer de ella valor útil para sus modelos de negocio. Una tarea que requiere una gran cantidad de recursos por parte de equipos de ingeniería y análisis de datos financieros.
🏦 Integración con múltiples bancos
Por otro lado, la experiencia de mercados como el europeo y el de Reino Unido también nos han enseñado que, incluso cuando los bancos publiquen sus APIs, aún será tarea de las compañías crear las integraciones necesarias para conectar con cada una de estas entidades.
Además de mantener estas conexiones actualizadas de forma segura y confiable en el tiempo, ante cualquier posible cambio técnico realizado por los bancos, para garantizar que las conexiones con los datos de los usuarios son estables.
Al trabajar con un partner de open banking como Belvo, las compañías pueden conectar directamente con más del 90% de las cuentas bancarias en México a través de una sola integración, para poder centrar sus recursos en desarrollar soluciones para sus usuarios en lugar de crear y mantener estas conexiones banco por banco.
💎 Traducción de los datos brutos a información útil
Otra de las claves a tener en cuenta es que los bancos tan sólo publicarán, cuando llegue el momento, datos brutos de la información financiera de sus clientes. Esto quiere decir que será tarea de las compañías interpretar esta información para entender qué datos corresponden a elementos como cuentas, transacciones, balances, así como a productos específicos como tarjetas de crédito o pensiones.
En Belvo trabajamos para ofrecer a nuestros clientes información ya procesada en un lenguaje fácil de entender por las compañías y sus desarrolladores. Y sabemos la dificultad que ello conlleva.
Por eso también creamos productos de enriquecimiento de datos que añaden una capa de inteligencia sobre esta información en bruto. Por ejemplo, para ayudar a los clientes a entender directamente cuáles son los ingresos recurrentes de sus clientes de un solo vistazo, sin necesidad de procesar miles de transacciones por sí mismos.
💻 Recursos pensados para los desarrolladores
Otra de las lecciones que nos enseña la experiencia de otros mercados es que la regulación del open banking tampoco implica que los bancos deban desarrollar documentación pensada para los desarrolladores a la hora de crear sus APIs.
Este es un elemento crucial para determinar el tiempo necesario para desarrollar productos financieros, que puede reducirse de varios meses a días gracias a una documentación detallada, práctica y pensada para las necesidades reales de los desarrolladores.
📊 Open finance: acceso a datos alternativos
La realidad es que no todos los datos financieros de las personas están alojados en los bancos, algo especialmente relevante a tener en cuenta en países con altos niveles de sub bancarización como México. Por eso desde Belvo hemos desarrollado una plataforma de open finance, que proporciona acceso a fuentes alternativas de datos financieros que complementen los modelos de las empresas.
Por ejemplo, con datos fiscales de entidades como el SAT que sirven para mejorar los modelos de riesgo. O datos de plataformas como Uber y Rappi con los que cada vez más compañías están creando soluciones realmente innovadoras para nuevos segmentos de mercado y con el potencial de incrementar la inclusión financiera.
🤝 Los beneficios de trabajar con un partner de open banking
| Beneficios | Sin partner de open banking ❌ | Con partner de open banking ✅ |
| Integraciones con datos bancarios 🏦 | Las compañías deben desarrollar internamente sus propias integraciones con cada uno de los bancos. | A través de una sola integración, las fintech pueden acceder a datos de la mayoría de bancos en el país. |
| Integraciones con datos no bancarios 📱 | La regulación en México por ahora tan solo contempla facilitar el intercambio de datos de fuentes bancarias. | Con partners como Belvo, las fintech también pueden acceder a datos de fuentes alternativas, como el SAT en México, Uber o Rappi. |
| Estandarización y procesamiento de datos 📊 | Las compañías deben procesar los datos que reciben de los bancos en bruto, y en distintos formatos. | Belvo estandariza y traduce los datos bancarios a información comprensible y procesable por las compañías. |
| Rapidez para desarrollar 🛠 | Se necesitan grandes recursos y tiempo para desarrollar internamente las estructuras para conectar con los bancos. | Belvo da a las compañías acceso a recursos para acelerar su integración con los bancos y lanzar productos más rápido. |
| Operar en varios países 🌎 | La regulación de open banking varía entre países y para operar internacionalmente son necesarias integraciones con los bancos locales en cada lugar. | A través de una sola plataforma, Belvo permite conectar con bancos en distintos países de Latinoamérica traduciendo sus datos a un mismo “idioma”. |
| Datos enriquecidos 💡 | Una vez puesta en marcha la regulación, los bancos tan solo expondrán en sus APIs los datos en bruto. | Belvo desarrolla productos basados en analítica de datos para ofrecer más valor añadido a los datos bancarios. |
| Documentación para desarrolladores 👩🏽💻 | Aunque los bancos lleguen a hacer públicas sus APIs, la mayoría no cuenta con documentación ni recursos para utilizarlas. | La documentación de Belvo está hecha por y para desarrolladores para hacer el proceso de integración lo más sencillo posible. |
| Actualización, soporte y mantenimiento ⚙️ | Sin un intermediario, las compañías deben encargarse de mantener actualizadas sus conexiones con los bancos en todo mometo. | Belvo se encarga de monitorizar constantemente las conexiones con las entidades y actualizarlas ante posibles cambios. |
| Seguridad y privacidad 🔒 | Las compañías deben hacerse responsables de crear protocolos de seguridad para conectar con los bancos. | Belvo emplea protocolos de seguridad de máximo nivel para ayudar a las compañías a proteger sus datos. |
| Servicios diseñados para casos de uso 🎯 | Las compañías deben interpretar la información bancaria y emplear recursos en adaptarla a sus necesidades de negocio. | Belvo ofrece servicios especialmente diseñados para los distintos casos de uso, como crédito, finanzas personales, o contabilidad. |
En definitiva, trabajar con un partner de open banking es clave para acelerar el tiempo necesario para entrar en nuevos mercados, entender las necesidades de los usuarios y lanzar nuevos productos financieros que se adapten a ellos, con escalabilidad y eficiencia.
Además, en Belvo trabajamos continuamente para conocer en profundidad los mecanismos del open banking y su avance en México y en toda la región, trabajando de cerca con los reguladores en Latinoamérica para ser el mejor aliado de nuestros clientes a la hora de hacer la transición a los próximos escenarios que plantea este modelo.
Si quieres empezar a sacar partido del open banking y anticiparte a una realidad que está transformando el sector financiero, ponte en contacto con nosotros.
